小微金融是考驗銀行經營水平和服務能力的“試金石”。當下，越來越多的銀行將供應鏈融資視為服務小微企業的新嘗試，積極開展信用貸、票據、保理等多種形式的供應鏈金融業務，把單個小微企業的不可控風險轉化為供應鏈企業整體的可控風險。

某牧業設備公司是某國家產業化農業龍頭企業的鋼構件配套供應商，由于核心企業談判能力高、原材料使用量較大，該公司應收賬款賬期較長，造成較大的資金占用壓力。基于雙方真實的貿易交易，中信銀行鄭州分行運用票據貸產品將資金貸給產業鏈上的小微企業。依靠核心企業，“以大帶小”做深做透產業鏈基礎小微企業客群。而這背后的產品就是“商票貸”。它是小微企業客戶以生產經營所得并經中信銀行準入的電子商業承兌匯票進行質押，辦理流動資金貸款業務，從而高效盤活存量票據資產，更好滿足小微企業用信需求。

類似南陽這家小微企業的融資情況并不只是個例。經過多年來服務小微企業的探索，中信銀行依托自身稟賦，已經打造出致力于中小微企業融資的“中信經驗”，讓小微企業在“家門口”就可享受到專屬金融服務。

靶住痛點搭建平臺“八專”體系讓“小微”有底氣

根據《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，到2020年，我國要建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系。今年已經進入到普惠金融的攻堅之年，如何提高普惠金融覆蓋面，讓普惠金融切實為實體經濟服務，成為金融機構面對的主要問題。

作為“有溫度”的銀行，中信銀行鄭州分行在按照總行的戰略部署下一直情系“小微”，積極響應國家號召，落實省委省政府的指示精神，創新普惠金融服務，以“真金白銀”的實惠舉措助力小微企業發展，再一次走在了前面。

談及普惠金融，離不開廣大民營小微企業。針對小微企業普遍面臨的缺人才、缺資金、缺技術等經營管理困境，讓普惠金融真正做到“普惠”，更好地服務小微企業發展，中信銀行鄭州分行深耕中原數年，秉承實干創新，一步步將小微品牌鋪開壯大，從無做到有，從小做到大。

作為總行確定的6家普惠金融首批試點分行之一，2018年，中信銀行鄭州分行成立專門的普惠金融部，將小微企業貸款職能進一步集中，建立“八專”服務體系，即為專屬的“產品、流程、資源、考核、系統、風控、架構、隊伍”的“八專”經營體系，著力打造普惠金融全流程的“集中審查、集中審批、集中放款、集中貸后”的四集中運營平臺，努力為小微企業健康發展提供優質、高效的金融服務。

持續創新量體裁衣破解“小微”融資“最后一公里”

一段時間以來，多個國家部委連續出臺一系列政策舉措，積極推進供應鏈創新和服務中小微企業、民營經濟，進一步緩解民營企業，特別是“小微”的融資難、融資貴問題。

金融服務實體經濟，不僅需要實干，更需要創新。中信銀行鄭州分行在探索普惠金融的實踐中持續創新，讓普惠金融真正落地開花、落到實處，實現普惠金融從“有沒有”到“好不好”的升級換代。

針對小微企業融資“短、頻、快”及抵質押資產較少等帶來的融資難問題，2017年，中信銀行量體裁衣，推出貼合小微企業資金需求特點的“票、房、政、鏈”金融產品，受益于“量身定制”的金融產品，如今小微企業的貸款余額實現穩健增長。

一是小微企業“銀票e貸”。小微企業客戶以生產經營所得電子銀行承兌匯票進行質押，辦理流動資金貸款業務，依托網絡系統的標準化配置，實現申請、審批、簽約、放款等授信業務全流程的線上化處理。不限銀行、財務公司（非黑名單），純線上放款，解決小銀行、財務公司銀票變現問題。

二是小微企業“商票e貸”。小微企業客戶以生產經營所得并經中信銀行準入的電子商業承兌匯票進行質押，全線上辦理流動資金貸款業務，申授信金額最高1000萬元，授信期限最長2年。從而高效盤活存量票據資產，更好滿足小微企業用信需求。

三是小微企業房產抵押授信。小微企業以最高額抵押形式，將符合條件的房產抵押給銀行，獲得銀行授信業務。授信金額最高1000萬元，期限最長15年，單筆貸款業務期限最長10年。企業可根據貸款期限，靈活采用分期還款、按月付息到期還本、一次性還本付息、隨借隨還等多種方式還款。

四是小微企業“政采貸”。基于政府采購活動的供應鏈融資。根據政府采購中標通知書或合同，銀行向以政府財政支付資金為主要還款來源的小微企業提供融資服務。授信金額最高1000萬元，授信期限最長1年，有效期內可循環使用。

此外，中信銀行鄭州分行還在向一體化、數字化、自助式發展，主動融入總行普惠金融開發運維一體化管理體系，并利用大數據技術，提升精準小微金融服務效率與水平。同時，不斷創新完善管理體系，創新風險管理手段，強化考核激勵，更好地支持實體產業發展。

小微金融是考驗銀行經營水平和服務能力的“試金石”。如今，中信銀行鄭州分行秉持“以客為尊”的理念，探索創新型發展路徑，構建可持續商業模式，已經成為我省小微企業的“賦能者”“深耕者”和“成長伴侶”。

發揮特色身體力行與小微企業“普惠成長”

澆灌實體經濟的“源頭活水”，普惠金融大有可為。今年2月14日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《關于加強金融服務民營企業的若干意見》，提出金融服務民企的“18條”意見，再次為金融機構指明方向，提供遵循。

中信銀行鄭州分行不唯大小，不唯行業，不唯企業性質，普惠金融貸款完全按照全行統一的授信政策執行，全面支持處于不同成長周期的民營企業。以鄭州的一家某服飾有限公司為例，經銷服裝批零，是一家標準的小微企業。合作之初中信銀行鄭州分行為其提供金融咨詢與結算服務，建立良好合作關系。在日常業務合作中，客戶反應因參加服裝訂貨會，急需一筆采購資金。中信銀行僅用2個工作日，就向其發放了1筆175萬元的普惠標準房抵貸，并減免了房產評估費、抵押費，真誠、高效的服務深受客戶好評。中信銀行普惠金融正如這樣履行社會職責，幫助企業成就發展夢想，為實體經濟發展提供全力支持。

在助推小微企業發展的同時，中信銀行鄭州分行加強與政府機構合作，探索“政銀聯合”金融支持蘭考縣普惠金融小微企業工作方案，助力蘭考縣普惠金融改革試驗區建設；大力搭建政府采購合同融資服務平臺，與河南省財政廳等合作，搭建中信小微政采貸業務合作平臺，為我省政府采購中標供應商小微企業提供“政采貸”等金融服務；積極推動普惠“好產品”的落地，中信銀行鄭州分行不斷與政府相關部門、商會、產業園區合作，舉辦專場普惠金融產品推介會，累計600余家企業到場聆聽，為民營小微企業融資拓展思路，提供了有效的解決途徑。

多年來，中信銀行鄭州分行深耕中原，扎根小微企業、“三農”、創業創新、脫貧攻堅等領域，憑借專業專注的服務精神，不斷探索創新，摸索出一條普惠金融服務“小微”的“中信模式”，為實體企業注入源源不斷的動力，與小微企業發展“普惠成長”。

創新普惠金融，情系中小微企業，中信銀行一直在路上。“作為一家國有控股的股份制商業銀行，發展普惠金融、助力小微企業發展，是積極適應環境變化的主動而為，更是社會責任和民生擔當。”中信銀行鄭州分行行長方萍表示，今后中信銀行鄭州分行將繼續著力發揮普惠金融的支點作用，助力小微企業發展，服務實體經濟，為實現經濟高質量發展和中原更加出彩不斷貢獻卓越力量！

中信銀行鄭州分行為小微企業“量體裁衣”

●小微企業“銀票e貸”

小微企業客戶以生產經營所得電子銀行承兌匯票進行質押，辦理流動資金貸款業務，依托網絡系統的標準化配置，實現申請、審批、簽約、放款等授信業務全流程的線上化處理。

●小微企業“商票e貸”

小微企業客戶以生產經營所得并經中信銀行準入的電子商業承兌匯票進行質押，全線上辦理流動資金貸款業務，申授信金額最高1000萬元，授信期限最長2年。從而高效盤活存量票據資產，更好滿足小微企業用信需求。

●小微企業房產抵押授信

小微企業以最高額抵押形式，將符合條件的房產抵押給銀行，獲得銀行授信業務。授信金額最高1000萬元，期限最長15年，單筆貸款業務期限最長10年。

●小微企業“政采貸”

根據政府采購中標通知書或合同，銀行向以政府財政支付資金為主要還款來源的小微企業提供融資服務。授信金額最高1000萬元，授信期限最長1年，有效期內可循環使用。（張弘揚）