“在今天這個世界上，沒有什么比金融科技的變化更令人振奮，沒有什么比金融科技的變化以及其摧殘力更令人恐懼，因為它的速度和規模是如此之快。但是這個浪潮的到來不可避免，因為隨著天秤幣的出現，全球會出現數字貨幣的競爭，整個金融系統又得在這個基礎上重新再造。”12月26日，清華大學國家金融研究院院長、原中國人民銀行副行長、IMF副總裁朱民在中原銀行聯合《財經》雜志共同舉辦的數字經濟與商業銀行轉型論壇上表示。
他進一步指出，未來五年中國的經濟增長會決定未來五十年中國經濟的增長，因為中國是世界上第二大經濟體，因此，這也會決定全世界未來至少二十到二十五年的經濟增長。而要順利實現持續增長，對中國而言，關鍵一點是要提升服務業的勞動生產率。“我們發現，進入2013年以后，中國工業的勞動生產率上升的非常快，比服務業的勞動生產率高30%。這就是問題，中國已經進入服務業經濟，未來的十年歷，中國每年會以增長一個百分點的速度，服務業會提升到60%到65%的體重。所以增長的問題就歸結為如何提高這個服務業的勞動生產率。”
在解決上述問題的具體途徑上，朱民認為，中國將繼續通過對外開放，不斷提高服務業的核心競爭力，由此推動經濟走向高收入階段。“這是中國的基本的國策。所以我們會繼續開放，引進國際競爭，提高勞動生產率。中國必須也必將會走入高收入的階段，所以一定會把服務業打開，一定會兩條腿走路，而服務業的科技化、金融業的科技化一定是在這個里面最為壯觀，最為激烈的變化和運動。”
他在論壇上說：我們現在面臨宏觀的一個最大的挑戰就是我們正在面臨一個巨大的結構性的變化，所以我們以前的趨勢的波動變的不重要，所以如果講未來得話，明年經濟增長高零點幾，低零點幾根本就不重要，重要的是我們要面貌這個結構的變化，這個結構的變化是未來迎面而來，所以改變思維方式，把我們這個趨勢和線性的思維方式改成一個結構的思維方式，這個特別的重要，所以我想講一講，我們中國經濟根本的一個結構性的變化。
中國經濟走了一個世界的奇跡，大家可以看到在1978年的時候，我們的人均的GDP只有176美元，那是如此之低，但是在今天我們已經走到了一萬美金，這個是在人類經濟史上其實是了不得的事情，但是大家看到這個紅線是我們的經濟增長速度，從2010年以后逐漸下滑，今年滑到6.2%、6.3%左右，大家都在擔心明年能夠走多少，其實這個不重要，因為中國的體量越來越大，成為世界上第二大經濟體，增長的速度逐漸放慢這是很正常的事情，理解結構是根本的意義，增長的速度會放慢的緩放緩，增長的質量會逐漸的提高，這一點特別的重要，是這個節點也同時是特別的重要的一個節點，為什么這么說呢?大家可以看到我們把中國和一系列的國家比的話，我們從三千美金走到這一萬美金，基本上全世界的國家都差不多，走了18年左右，中國也是這樣走了18年，但是從一萬美金開始，這個世界開始分杈，往上我們有韓國，有臺灣省，逐漸走上高收入的階段，往下就停滯不前，馬來西亞、巴西、墨西哥，一直維持在一萬美金的時期，50年沒有變化，所以從這個意義上來說，這個節點又是特別特別的重要，所以這個節點決定如果我們中國能往上走，走上這個高收入增長階段，中國就跨過去了，如果中國跨不過去，那可能就循環在這個中等收入的階段，那就所謂的中等收入的陷井，所以從這個意義上來說，這個節點特別的關鍵，我一直說未來五年中國的經濟增長會決定未來五十年中國經濟的增長，由此，因為中國是世界上第二大經濟體，也會決定全世界未來至少二十到二十五年的經濟增長。
我是我們國家十四個五年計劃的規劃委員，我們討論下一個規劃的時候就特別的關注這個節點的發展，我們把全世界的過去案例看，我們發現在所有這個節點往上走的一個核心的一點是整個經濟結構和產業結構的變化，大家可以看到農業這是第一塊，農業的就業都在下降，農業的GDP的比重都在下降，工業特別的有意思，工業的就業是逐漸上升，逐漸下降，工業的GDP的比重也是這個過程，而唯一逐漸上升的是什么呢?是服務業，就在所有的國家發展的過程中，服務業的比重是在不斷上升的。我們看中國，完全符合這個規律，大家可以看到60年代紅的是農業，農業是從40%左右的GDP，到今天只有10%左右還不到，工業從30%漲到50%左右，現在工業也就只有40%不到，服務業我們從20%多左右漲到現在，從2014年中國的服務業超過工業，中國進入服務業社會，今天服務業占GDP的52%，中國是一個服務經濟，所以中國和世界發展的結構的變化是完全一致的，但是挑戰也在這里，當我們看到整個的工業，工業站GDP的比重在下降，整個服務業的比重在上升的時候，我們用工業的勞動生產率，這是投入產出比做的，對比服務業的勞動生產率，我們發現進入2013年，WTO以后，中國工業的勞動生產率上升的非常的快，所以中國工業的生產比服務業的勞動生產率高30%。這就是問題，中國已經進入服務業經濟，未來的十年歷，中國每年會以增長一個百分點的速度，服務業會提升到60%到65%的體重，如果服務業的比重持續的低于工業，中國的經濟增長一定下滑，所以增長的問題就歸結為我們怎么提高這個服務業的勞動生產率的問題，銀行業也是服務業。
所以我們把這個服務業進一步看，為什么服務業的勞動生產率低，我們把服務業分成兩類，分成市場化的服務業，酒店叫酒店，金融等等，和非市場化的，比如說現在的教育、醫療、政府服務等等，我們發現非勢場的勞動生產率其實幾乎2000年以后沒有變化，增長非常的緩慢，但是市場化的勞動生產率增長還是很快的，所以這個又給了我們看到了一個機會，就是突破口在哪里?我們把中國市場化的服務業勞動生產率比一比，最前的是美國，藍的點，美國還是很高(圖)，所以中國競爭性的服務業，他的勞動生產率和世界的趨勢是一致的，因為我們在這個收入水平我們會逐漸往這個方向走，這個沒有問題，這是一個很好的結果。我們再進一步往下看，在金融業，我們的勞動生產率并不低，因為我們的很多銀行的利差，我們的利率水平還是高，我昨天知道我們中原銀行的凈利差是2%以上，這在國際上是很高的水平，這是很了不起的事，所以我們的金融業的競爭能力還是不錯的，我們可以看到我們的商業、零售，大家可以看到這個能力也還是不錯的，為什么?我們有電商跟國際比的話，所以我們的商業勞動生產率也是不錯的，但是我們再往下看的話，我們的信息和計算機的服務業勞動生產率特別低，我們幾乎沒有這個行業，我們商業服務業包括咨詢業，我們今天有麥肯錫，但是我們整個咨詢業還是很弱的，勞動也很低，所以我們這個服務業這一類還是跟不上國際水平的，特別是我們要看到在健康，大家可以看到我們在醫療健康的勞動生產率還是很低，這有制度的因素，價格的因素，我們的教育整個的勞動生產率和國際比也很低，順便說一下，美國的勞動生產率在這里也很低，因為美國的大學的投入是OECD國家的兩倍，而他的學生的考試成績很差，只有OECD國家的一半，所以他的勞動生產率也很低。
所以這就給了我們一個看到未來得圖譜，未來是一個向服務業發展的趨勢，這個趨勢要找到服務業的突破點在哪里?這個突破點就是要把還沒有市場化的服務業的勞動生產率提高，這個是很重要的，我們政策指定的出發點，我在后面會回到這一點。
所以因為這個原因，大家可以看到，中央最近制定了一系列的改革開放的政策，總書記去年四月份博鰲宣布，我們金融業全面的對外開放，銀行、證券、保險、基金，過去的一年里摩根打通進來了，花旗進來了，瑞士銀行進來了，馬上第三方支付PIPY進來了，金融業的開放通過過門打開提高服務業的競爭力，與此同時，不但是金融業，整個醫療整個教育，現在是一個全面開放的過程。不斷在醫療和教育，最近把電力、民航、鐵路、石油、天然氣公共行業的服務部分全國放開，把醫療、教育、文化、互聯網、商貿、物流等領域全部放開，這個是據我觀察到四十年以來，中國最大的一次改革和開放。為什么?就是要通過開放引進國際競爭，來提高我們服務業的核心競爭能力，由此能夠推動中國的經濟走向高收入的階段。因為這是一個核心的瓶頸，所以這個決心是很大的，我一直跟外國人說，不要以為我們這個是一時的政治，這是中國的基本的國策。所以我們會繼續的開放往來前走，引進國際競爭，提高勞動生產率。
但是，因為這個世界發展是如此之快，所以單純的改革開放現在看來還不夠，在改革開放的同時我們發現 提高服務業勞動生產率最為關鍵的是提高他的科技含量，所以兩條腿走路，第一條改革開放引進市場競爭，第二條科技、數字化、智能化。所以從這個意義上，我們國家把人工智能發展規劃作為一個重大的國家的戰略。明年要同步達到先進水平，我們在理論上，在產業發展上都有詳細的考慮，到整個的2030年，我們希望在人工智能方面能在世界領先，中國人工智能在世界上是有競爭能力的，是可以一拼的。人工智能在往上走，我在深圳市政府做人工智能的深圳發展戰略，因為我是一個經濟學家，我考慮的是宏觀的結果，所以我一直也在想，人工智能的宏觀效果究竟有多大?5G出現了，5G有了這個基本的基礎設施以后，人工智能跑起來我覺得這個世界是真的變了，所以第二個戰略科技加快5G的建設，我們通常一個G的建設，4G的建設都是五年，我們整個的4G，中國是370萬個4G的基站，占全球4G基站的54%，中國是世界上唯一的一個4G的國家，我們到美國去下了飛機以后你們會發現，在當地還是3G，而我們國家已經全部4G了，所以下一步我們看能不能盡快5G普及起來。
按照五年的周期，我們本來準備是從明年開始比較大規模的啟動5G，2021年幾乎是全面的啟動，然后在2023年左右把中國變成一個5G國家。但是5G是有核心競爭力的，所以現在準備加快這個速度，我們準備在兩年到兩年半的時間里完成5G的鋪設，這是一個了不得的決定，也就是說明年在主要的城市覆蓋5G，在2021年基本上把國內5G給覆蓋，5G覆蓋了跑什么?因為這是一個基礎設施，所以我們工信部連續發布物聯網政策，就是利用5G的規模速度和實驗，把物聯網的體系建起來，今年以來我們發布了一系列的政策，我們目標是在明年IPV6，明年IPV6會超過美國，我們會做跨行業的平臺，我們會把國家的標識識別的中心，找一百個企業做試點，這是了不得的大事，我們在座的都有收手機，全球70億自人口，40億有手機，但是物聯網是千億級、萬億級的，這個未來和今天手機的移動是不可比的規模，所以國家下決心了，人工智能、5G、物聯網，把中國真的建成一個智能經濟，國家把基礎設施打好，所以在這個基礎上這個社會就真的變了。然后在5G工業物聯網下一步，推動工業設備上云，推動云體系，當然更重要的是探索成熟的商業模式，這個就需要企業來不斷的摸索，不斷的看這個未來怎么走。
我們看人工智能走到今天，其實已經走的很遠了，我做了一張智能的金字塔，在這個智能的金字塔里面，大家可以看到計算和記憶力今天已經全部數字化了，沒有人和計算器比誰算的快，感知世界和聽知，這是人的根本的能力，小孩生下來就能感覺到東西，聽到東西，今天基本上數字化了，我們計算機視覺也好，其他也好，我們去聽一場張學友的演唱會，抓幾個壞人，現在這個事情也變的很普通。現在去機場刷臉很普遍，現在機器已經能夠把人的最基本的感知功能代替了，但是往上走，計劃和決策機器現在做的很好，多品種優化，現在人工智能做的很好，飛機場大雪延誤了幾百個航班，機器兩個小時智能化，但是機器有沒有認知我們不知道，現在人工智能最大的問題他是關聯性，他不是因果性，有沒有認知現在不知道，再往上走我們不知道人工智能有沒有創造力，我用了愛因斯坦的公示，他會不會出個一般愛因斯坦，我們不知道，再往上走人工智能有沒有智慧?比如說中國人講禪宗，河南是一個禪宗的大地方，禪宗有頓悟，機器會不會也有頓悟，我們不知道，但是我想說的就是這紙式的人工智能，現有的技術已經有極其廣泛的應用，我們現在基本上已經把人的右腦的邏輯的順序的直觀的分析的部分把他基本上數字化了，現在唯一做不到的是不知道他的藝術畫面，自由，比如說情緒，比如說發脾氣是怎么來的?我們還不知道。我在深圳的時候，我把現有的人工智能的技術，做了十個模塊，這十個模塊的第一組就是機器視覺，語音感知和自然語言處理，這個是現在用的最普遍的，第二個就是搜索、預測、規劃，現在用的非常的普遍，比如說輪胎在沒有爆以前告訴你你要換輪胎了，比如說飛機的發動機在他已經出現問題之前告訴你，你要對發動機進行維修，第三個就是對云聲音進行操作和控制，現在的無人機，包括未來的無人駕駛，我們已經通過神經可以操縱機器，只是不知道未來機器會不會操縱人，這十個模塊，現在基本上技術成熟，拿來就可以用，所以從這個意義上來說，5G技術的普及性特別的高，5G的實踐性大大的提高，機器反應比人快，這就使得遠程的醫療手續成為可能，不然的話你這邊下一個命令，等到幾秒鐘到的話，這邊的人流血可能就死掉了，這就使得智能醫療，人工智能都成為可能，這兩樣東西加起來，第一次看到這個世界形成了物理世界和虛擬世界融合，在物理世界上我們通過機器人，通過機器人的機器數字化操作，通過得到武術的感應的數據，物聯網進入大數據，大數據在虛擬的社會經過人工智能的優化存儲，優化以后重新回到物理世界，操縱和改變物理世界，這個世界真的變了。這個世界變化最大的一點就是在這整個過程里，不需要人的干預，機器是完全在不斷的學習，自動的迭代，速度比人都快。在這個意義上來說，這個不斷優化的過程，這個物理世界和虛擬世界不斷交匯和融通的過程在根本上把這個世界改了。這就是為什么我們的網絡銀行現在能做得如此之快，如此之好的很重要的原因。所以有了5G和人工智能以后，他會催生兩大重大的產業，第一個是智能機器，智能軟硬件等等，這是科技產業。
第二個是輔能產業，就是能夠把農業、工業、物流等等全部金融業，下一步的智能化。所以我們看到AI+5G加在一起的話，這是我們三種最根本的技術，計算機視覺，自然語言處理和物聯網，這三種技術我們可以看到在未來的五到十年里，在根本上改變我們幾乎所有的行業。所以我們逐漸的把我們生產的前沿往外推，我們在4G的時候基本上有移動電商，有移動社交，我們有騰訊在這里，阿里在這邊，今天處在這個地方，可傳載的設備，智能語音，5G進一步推到外面，車聯網、物聯網、無人駕駛、無人工廠、遠程醫療等等。所以從服務業來說這個改變是很大，智能教育、智能醫療、智能健康養老、這個是人工智能應用最廣泛的和最根本的場景，智能教育大家用的很多，大家可以看到人工智能的應用隨著5G的擴展可以系統性和全國覆蓋的是智能教育。
智能家居服務：這個在日本已經變的越來越普遍，因為年齡化，而我們也正在進入一個老齡化的社會，智能醫療從影像識別、診斷、智慧醫療的發展非常的快，我把我們國家的人工智能的醫療企業做了一張圖譜，這一張圖譜上我們可以看到大量的企業在遠程預防，比如說高血壓、比如說糖尿病等等，遠程檢視做的非常的活躍，醫療影像識別，現在是對肝癌、乳腺癌的識別手段和醫生不相上下，現在醫療方案可以把全世界最新的醫療方案帶給每一個人，藥物開發，這個也是用的很多，現在用的最少的是醫院的運營優化和銷售，而這個恰恰是人工智能的一個長項，為什么?因為體制，因為他還沒有市場化，所以隨著現在醫院的下放，醫院的市場化改革進展非常的快，所以這一步會迅速的趕上，醫療是一個很大事，在東軟，我們可以看到他通過建立大數據的平臺，因為中國的人多，所以中國人的腫瘤人的數據規模就很大，他用的五個醫院的腫瘤數據，建立了世界上第一個腫瘤分析和應用平臺，這是了不得的事情，比如說東軟把診斷標準化，每個醫生配置一臺這樣的一個標準化的設備，就能根據每個人病人的什么病，迅速的知道今天世界最新的診斷是什么?這就是我剛才講到的診斷，所以國內這一方面也在改進，改的很厲害。新一代的服務機器人正在起來，從陪伴機器人，掃地機器人，代步機器人陪伴，而且機器人可以組隊，可以聯合，這個正在起來。
物流，這又是一個巨大的場景，又是服務業，大家可以看到之前的物流幾乎都是人，今天的物流全部是機器，墮馬式機器，搬運式機器，分揀都是機器，現在的智慧物流，中原現在在做物流金融，這是特別聰明的想法，因為物流業是一個巨大的產業，我們都知道滿街快遞小哥，但是我們可能不知道，快遞小哥今天在中國如此的發達，他只占整個物流業的空間的7%，大家想想這個物流業的產業有多大，物流業占GDP的15%，所以這是一個了不得的場景，了不得的潛力，所以物流業是一個很大的未來。
金融，今天我們也在講金融，2000年，我在瑞士銀行，美國紐約南部一個交易大廳照的相，一千個人，24小時全球交易，我真是羨慕，中國銀行業是一個外匯銀行，我想中國銀行什么時候有這樣一個交易大廳?15年以后，人去樓空，為什么?被機器取代了，世界一流的交易中心被機器取代了，金融科技今天遠遠不只是第三方支付，他是交易，他是執行，他是理財，他是貸款，他是融資，所以那個交易消廳就完全消失了，所以金融科技對金融業的七個基本的共，存款、貸款、支付、融資、投資管理、保險整個的信息的管理發生了根本的顛覆。而且金融科技也正在顛覆現有的金融機構，因為他把金融機構從一個內生的封閉的系統打開成一個外生的，開放的市場上的合作的系統，這個對銀行的挑戰是巨大的，昨天我在和王行長、竇董事長溝通的時候，我在聽到他們說考慮把銀行作為一個開放平臺，我覺得這個是很厲害的，因為金融科技是把金融業的產業鏈拉長拉細打開，垂直切分進去，如果還是封閉就跟不上，非因為他把整個內生的生產的過程，變成了一個外生的市場化的過程，整個的經營理念，整個的組織框架，整個的文化都得在根本上由此改變，這是我兩年前講的話，我今天看這個概念仍然存在。
所以從今天來說，這是剛才講到的十大人工智能的技術，我們已經在銀行普遍的看到這個十大技術的應用，已經幾乎成熟和完美，在公司私人銀行投資等等，在中臺、前臺和后臺，現在已經走的非常的快，所以人工智能在銀行的應用應該是非常有前景的。在這里我舉幾個比較具體的比如說銀行的例子，第一個智能化解決銀行的獲客的問題，他能夠從海量的客戶里面把他找到他需要的客戶，他不見面能夠通過生物特征的識別，他沒有抵押，沒有咨詢，他能夠用大數據風控，最后能跨地域，所以這個金融科技就是通過大海撈針的辦法，能夠解決一個客戶的咨詢問題，現在看這來這個模式也已經很普遍。
智能，從數據開始，我們通過第三方合作數據，公開數據等等，行為建模，通過行為建模完全是機器人，給用戶畫像，通過用戶畫像實現風險核定，現在基本上技術成熟，螞蟻金服發一筆貸款三分鐘，不用任何人的干預，現在我們中原銀行發小微貸款基本上也能做到這個速度，所以風控是金融科技的一個特別重要的可以應用的場合，但是在這個過程里，整個的金融科技的核心的關鍵點我看是三個點：第一個是場景化的獲客，你獲客不再是你一個一個的單獨的分組，而是根據場景來分的，所以竇董事長昨天說了，他搞農民的融資，搞物流的融資，搞中小企業的融資，符合這個概念，這是場景化獲客，場景化的獲客下一步是標準化的風控，現在大家這個難點是在于你能看到場景，你能知道場景的痛點，你能解決這個問題，標準化風控好一點，這個技術相對成熟，但是第三個數字化運營非常的難，就是把前端的移動網絡和中后臺的風控和后臺整個的管理全部連載一起，數據鏈在一起，能夠回到我前面講的物理世界和虛擬世界自動的迭代生成，現在看來最難的是在這一點。
最近，受領導委托我在做我們國家的金融科技的調研，我把國內的所有的金融科技企業都跑了一遍，我發現最難的還在這一點，我們在局部的可以一塊一塊的做，但是把他全部做成數字化的運營確實不太容易，從因為意義上來說，人工智能的升級的三大核心能力，就是場景開發與合作能力，場景有了他確實不明確，你要看到他，要開發他需要智慧，而且往往一個人做不成，要合作，所以場景開發和合作能力很重要，比如說中原銀行做物流，你要合作，第一個就是這是一個開放平臺的概念，數據整合分析能力，這個相對技術成熟，通過大數據的分析，數字開發與運營能力，就是我剛才講的第三點是比較難的，這是組織機構的變化，數據的結構，以及分析的能力，整個的運行。但是一個更大的挑戰正在到來，那就是天秤幣的挑戰，美國的天秤幣給所有的科技金融提出一個最大的挑戰，我天秤幣之前講的金融的科技都是微觀的事情比如說小微貸款，比如說獲客，比如說風險金融，但是天秤幣他是跨境支付，他是國際，第二個他有四種貨幣做籃子，他是穩定幣，他可能是一種新的國際貨幣，第三個更重要因為他是區塊鏈，他今天是聯盟鏈，每明天走到一個公有鏈，在天秤幣的框架下所有的一切你爺爺留戀給你的祖傳家寶，都可以在網上交易的，這個世界完全完全變了，我們講稱之為聯盟鏈和公有鏈的兩層框架，央行貨幣在其中，他是由貨幣然后金融科技在其間，這是只舉了一個天秤幣，我沒有舉別的例子，但是有很多的其他的例子可用，這是一個完全性的金融生態，這是一個完全性的宏觀框架，在這個意義上，這個世界就真的變了。
在今天這個世界上沒有比金融科技的變化更令人振奮，在今天這個世界上，沒有不比金融科技的變化以及他的摧殘力更令人恐懼，因為他的速度和規模是如此之快。但是這個浪潮的到來不可避免，因為隨著天秤幣的出現，全球會出現數字貨幣，組圈數字貨幣的競爭，全球會出現這一張圖未來得宏觀金融的框架，整個金融系統又得在這個基礎上重新再造。世界就如此的精彩，就如此的挑戰，所以未來的金融機構也一定是跟我前面講到的是數字世界和物理世界的融合，然后我們有金融服務商，我們甚至不叫他銀行，我們不叫他基金、債券，我們騰訊也在做金融服務商，中原是金融服務商，招商是金融服務商，然后通過所有的數字的過程最終得到客戶，滿足客戶的體驗得到客戶的收入，服務客戶，這跟前面講的過程，我前面講物理世界和虛擬世界融合是一樣，而這個過程是在云上完成的。所以這個是我們即將面臨的未來。這個世界變的無比的精彩，而且變化的速度和規模是如此的巨大，如此的不可抗拒，我覺得這個是精彩的地方，這也是挑戰的地方，中國正在這個時點上從一萬美金走向1萬五千美金，中國必須也必將會走入高收入的階段，所以一定會把服務業打開，所以一定會兩條腿走路，改革開放科技化，通過兩條腿的辦法走路，把中國的經濟推上整個的高收入的階段，而服務業的科技化、金融業的科技化一定是在這個里面最為壯觀，最為激烈的變化和運動。(李冉）