黨的十九大報告中提到，增強金融服務實體經濟的能力，發展普惠金融，是黨和國家交給大型銀行的一個政治任務。積極踐行國家普惠金融發展戰略，突出小微金融戰略定位，通過各種舉措切實做好普惠金融服務工作，是社會各界的共同責任。

踐行普惠金融，服務實體經濟，民生銀行一直在行動。自開業以來，民生銀行始終以支持實體經濟發展，有效降低實體企業的融資成本為工作要求。民生銀行鄭州分行認真致力于發展普惠金融服務，服務實體經濟。截止2021年5月，該行累計為河南省普惠金融市場主體投放貸款近1600億元。

一、優化續授信流程，緩解小微企業“續貸難”

加大無還本續貸業務發放比例，減輕小微企業還本金的壓力。同時進一步簡化續授信手續、開通“自助轉期”功能，客戶通過手機銀行即可完成續貸，客戶只需在線下發起申請，審批結束后，通過線上渠道發放一筆貸款，結清銀行已有貸款本金，即可完成續授信流程，無縫解決客戶的用款需求，為客戶降低綜合成本。

二、創新抵質押形式，化解貸款申請“擔保難”

為進一步幫助中小企業解決融資困難，提升小微客群融資的便利性，中國民生銀行鄭州分行依賴強大的后臺數據與科技系統加強線上金融服務，加大線上融資產品的推廣力度，積極優化申請流程，提升融資效率及貸款辦理的便捷性。

納稅網樂貸為中國民生銀行鄭州分行一種線上信用貸款產品，最快5分鐘即可獲取授信額度，無抵押、零人工、零費用，可以在線申請、在線自助簽約、在線自助提款。除此之外，中國民生銀行鄭州分行經營性微貸也可以實現零等待、零抵押、零擔保，滿足客戶隨時隨地、靈活支用、便捷還款的需要。

鄭州某醫藥器械有限公司負責人張先生在獲得納稅網樂貸貸款額度后，解決了企業流動資金的臨時短缺，對民生銀行的產品及服務表示高度認可：“不用抵押擔保，審批、簽約、還款都能線上操作，為我們這樣的小微企業提供了很大的方便，節省了很大的成本和時間，這就是我們最需要的融資服務”。

三、落實減費讓利，努力降低企業融資成本

中國民生銀行鄭州分行綜合運用多種舉措降低小微企業融資成本，積極優化調整貸款利率、調整貸款還款方式及變更還款計劃等業務流程，大大提升了受理效率。一是主動給予客戶降利息，截至5月31日，中國民生銀行鄭州分行小微信貸利率較年初下降0.64%，累計較疫情前下調小微貸款利率2.27%。二是中國民生銀行鄭州分行通過發放小微紅包方式，抵扣客戶貸款利息，可為客戶減免利息支出。三是嚴格遵守監管機構下發的“七不準四公開、兩禁兩限”相關要求，有關貸款的費用，例如押品評估費、抵押登記費、公證費等由行內承擔。四是針對還款困難小微客戶，積極主動減免利罰息。

四、豐富授信產品，服務更廣泛的小微企業群體

持續優化中國民生銀行鄭州分行現有產品，通過差異化定價、多樣化還款方式、差異化授信，采用高抵、保證、信用等方式進一步優化產品組合。下一步通過供應鏈上下游、政采貸、再擔保等業務模式豐富產品貨架，為市場提供更多產品選擇。

另外中國民生銀行鄭州分行將持續優化線上融資產品，加大線上融資渠道建設，以線上融資的便捷性及高效性獲得更多的小微客戶。線上融資渠道冗減線下評估、中介服務等環節，進一步降低小微客戶融資成本。

五、積極主動對接，確保金融服務效率全面提升

小微普惠金融服務效率提升方面，中國民生銀行鄭州分行一是主積極配合鄭州市不動產中心，加快推進“互聯網+不動產抵押登記”，全面提升金融效率，優化電子權證辦理流程，提升客戶服務體驗，制定開發中國民生銀行鄭州分行不動產抵押登記業務的“云速押”模式。依托政府“互聯網+不動產抵押登記”推進工作，通過政府平臺系統數據及業務流程優化，實現押品申請、登記、送件、取證、入庫、出庫、注銷全流程、差異化的線上處理，提高抵押放款服務時效，實現最快T+0日完成入押放款的押品管理模式。二是與河南省稅務局合作，共同搭建“銀稅互動”便民金融服務平臺，目前已實現數據直連。

開業13年以來，民生銀行鄭州分行在涉及小微、雙創、扶貧和涉農等領域，通過采取不同的政策措施，在普惠金融工作中取得了較好的成效：

（一）小微信貸方面。13年來，中國民生銀行鄭州分行累計為三萬余戶小微商戶發放小微貸款1500億元，普惠型小微個人貸款余額長期位于股份制銀行第一位。

今年以來，累計為120為小微客戶主動提升貸款額度1.4億元；共辦理無還本續貸業務719筆，共計10.3億元。

（二）為困難企業開啟綠色通道。綜合運用借新還舊、調整還款方式、展期等方式幫助小微企業紓困，截至5月31日，當年辦理延期還款474筆，涉及貸款金額6.8億元，為困難小微企業辦理重整貸款611筆，金額7.3億元；累計為還款困難小微企業客戶減免利罰息368萬元。

（三）中國民生銀行鄭州分行運用多種舉措降低小微企業融資成本。今年以來，累計為1515位小微客戶共計17.9億貸款下調小微貸款，小微信貸利率較年初下降0.64%；通過發放小微紅包方式，抵扣客戶貸款利息，共計贈送1.6萬個小微紅包，共計可為小微客戶減免利息支出16萬元。

當然，發展普惠金融不是一朝一夕之功，在今后的發展過程中，民生銀行鄭州分行也將一如既往堅持金融服務大眾的普惠性質，結合行內行外實際情況，進一步完善自身作為后續發力點，發展普惠金融，服務實體經濟。一是強化系統建設。通過“互聯網+不動產抵押登記”，優化電子權證辦理流程，全面提升金融效率，提升客戶服務體驗。優化小微貸款業務內部流程，加強前中后各個環節的協同，為客戶進一步提供高效、便捷、優質的融資體驗。二是提升獲客效率。加大市場營銷力度，加強與政府平臺的合作，通過金融服務共享平臺、銀稅智通車、信豫融、豫正貸等平臺積極獲客，與推送的小微企業進行聯絡，對于符合中國民生銀行鄭州分行貸款政策的小微客戶進行授信，對于暫不符合條件的客戶給予指導，培養小微客群。做好公私聯動、加大產業鏈業務的開展批量獲客。三是強化風險管理。中國民生銀行鄭州分行將持續加大對小微問題資產集中清收力度，多平臺、多方式開展清收處置工作，有序清收化解存量問題資產，多舉措應用，嚴控新增貸款資產質量，扭轉小微問題資產包袱沉重的被動局面。同時有效落實監管要求，繼續對受疫情影響客戶通過延期付息、主動續授信、調整還款期限等多種措施，對小微貸款做到了“應延盡延”，緩解小微企業資金壓力，全力做好小微金融服務工作，確保小微金融高質量發展。四是落實盡職免責。完善小微信貸激勵機制，不良貸款容忍度實行彈性化管理。加強業務流程的系統化管理，適當提高對風險的考核容忍度，主動體現“公平、公正”及“處罰與教育相結合”的制度原則。簡化小微不良貸款責任認定流程，與盡職免責工作相結合，采取批量化、標準化作業，建立模型化審核機制，結合實際和產品特征，細分、量化業務環節盡職標準，劃定問責和盡職免責的量化標準，減少人為主動判斷的因素，為盡職免責實施提供行之有效的操作規范和制度保障。

中國民生銀行已將發展普惠金融作為未來的發展戰略重點，民生銀行鄭州分行也將不忘初心，時刻關注小微企業經營發展狀況，始終堅持“為民而生、與民共生”，以新產品、新服務與特別舉措，提供高效、便捷的普惠金融支持，響應國家“金融機構服務實體經濟”的號召，加大普惠金融投放力度，為普惠金融的發展貢獻一份民生的力量。

來源：中國民生銀行 

編輯：李亞鍵

審核：劉鶴洋