河南商報記者白雪瑩

近日，河南極端暴雨天氣導(dǎo)致大面積車輛涉水，但是由于保險公司接到的理賠報案過多，定損人員分身乏術(shù)，導(dǎo)致部分車主等待時間較久，不知如何處理涉水車輛。為此，河南商報記者采訪了保險行業(yè)理賠專業(yè)人士，幫助車主答疑解惑。

車輛涉水后，請立即向保險公司報案

此次降雨集中，大量積水導(dǎo)致較多車輛涉水。車輛進(jìn)水大致分三種情況：一是車輛停放在路邊或是地下車庫，由于積水太深導(dǎo)致車輛進(jìn)水；二是車輛在行駛時，開進(jìn)積水路段，導(dǎo)致車內(nèi)進(jìn)水、熄火，無法前行；三是車輛被洪水沖走，泡水填滿等，受損嚴(yán)重。

保險業(yè)內(nèi)人士提醒：車輛涉水不要慌，馬上致電保險公司報案。切記，熄火后不要二次打火, 關(guān)閉所有電器開關(guān)，水退卻后也不要打火啟動。

《保險法》規(guī)定：被保險人須在保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險人，否則造成損失無法確定或擴(kuò)大的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

為減少不必要的麻煩，建議大家盡可能在48小時內(nèi)報險。如果由于特殊原因未能及時報險，要及時拍下現(xiàn)場照片和車輛受損情況，以便查勘定損專家進(jìn)行定損。

保險公司接到報案后會派定損員趕赴現(xiàn)場進(jìn)行勘查，核實(shí)車輛損失情況，隨后進(jìn)行下一步的施救。

由于此次暴雨導(dǎo)致鄭州區(qū)域大量汽車出險，理賠人員緊缺。“請車主再耐心等待，不會讓大家等太久。”中國人保財險河南分公司理賠部主管劉玉潔介紹，目前人保已從全國多地調(diào)派人手支援，全天候處理報案，會盡快聯(lián)系已報案車主進(jìn)行定損。若保險公司無法及時到達(dá)現(xiàn)場，車主可報案后將車輛拖至停車場或指定維修機(jī)構(gòu)，等待定損，保險公司將按照行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)全額賠付拖車施救費(fèi)用。

車輛涉水后，車主如何自測損失賠償情況？

車輛被水泡后，保險公司的工作人員將根據(jù)車輛投保險種、保額以及實(shí)際損毀程度進(jìn)行定損理賠。

如果是2020年9月19號車險改革后購買的保險，新車損險包含涉水險，涉水后導(dǎo)致的車輛損壞屬于保險責(zé)任。如果買了老條款的保險，須同時購買“車損險”、附加“涉水險”，當(dāng)車輛涉水行駛發(fā)動機(jī)發(fā)生損壞，才屬于保險責(zé)任。

需要注意的是，車損險的賠償范圍是原廠配置，車主自己安裝的配件如高檔坐墊、音響等不在賠償范圍。

在理賠標(biāo)準(zhǔn)方面，不同保險公司略有差異。據(jù)錦泰保險總公司車險部理賠管理主管王軍軍介紹，錦泰保險將車輛水淹高度從少量進(jìn)水的潮濕到水淹車頂分為六個等級，車險理賠會考慮三個方面，“按照車型、新車購置價以及水淹位置來確定定損修復(fù)金額。”

“一般10萬左右的家庭轎車腳踏板底板以下水淹，損失基本維持在5000元以內(nèi)，水淹高度超過座椅坐墊或者更高位置就需要根據(jù)車型、車價等具體確認(rèn)損失。”王軍軍說。

人保財險的車險理賠也有三個指標(biāo)，據(jù)劉玉潔介紹，人保財險的車險理賠從泡水時間、水淹位置及車型三個方面判斷，“一般來說，如果水位到達(dá)車輛儀表盤、泡水超過48小時，我們建議按全損處理。”

劉玉潔表示，如果車輛報廢，新的保險條款將根據(jù)保額賠付。如果購買的是改革前的保險，則需要先評估車輛實(shí)際價值，也就是新車購置價減去折舊價之后的價值，車輛實(shí)際價值小于保額的，按照車輛實(shí)際價值賠付，車輛實(shí)際價值大于保額的，則按照保額賠付。

涉水車輛如何修理？

報案后，保險公司將對車輛進(jìn)行定損，由保險公司或救援公司將受災(zāi)車輛轉(zhuǎn)移到國家認(rèn)可的二類以上修理廠進(jìn)行維修。待修理廠、被保險人、保險公司三方共同確定具體損失費(fèi)用后，保險公司再行賠付。

“目前，鄭州市的維修站修復(fù)承載量已達(dá)到極限，普通綜合性修理廠尚有一定承載空間，車主可自行聯(lián)系或由保險公司協(xié)助聯(lián)系信譽(yù)度較高、有較高口碑的一般綜合性修理廠，快速拆檢、快速維修，可最大程度上降低后期的車輛故障風(fēng)險，并與施工維修廠確認(rèn)維修工期及維修質(zhì)量并簽訂維修協(xié)議確保自身利益。”王軍軍介紹，錦泰保險沒有指定車主維修機(jī)構(gòu)，車主可按自己的維修意愿確定維修地點(diǎn)。

不過，有些保險公司對出險車輛有指定處理地點(diǎn)，具體可咨詢投保保險企業(yè)。

若車輛損失嚴(yán)重，達(dá)到報廢等級，車輛無需再進(jìn)行維修。保險公司一般會給予定全損理賠，即扣除車輛折舊后的估值或保額予以理賠。王軍軍介紹，被定為全損的車輛，若還有殘余價值，保險公司將委托拍賣公司進(jìn)行拍賣，賠償款將分為殘值款和保險賠償兩部分。車主需準(zhǔn)備車輛登記證書、購車發(fā)票、鑰匙、行駛證、交強(qiáng)險保單、車主身份證明以及保險公司、第三方殘值商的協(xié)議書等必備文件。

若車輛殘值為0，且經(jīng)保險公司確認(rèn)沒有修復(fù)價值，車主可將車輛做報廢處理，并持報廢證明等手續(xù)前往車管所辦理車輛注銷手續(xù)。

兩種情況，保險公司拒賠

目前處于汛期，提醒車主，涉水車在以下兩種情況下，保險公司將拒絕賠償。其一是未年檢車輛不予賠償，其二是涉水熄火后強(qiáng)行二次啟動發(fā)動機(jī)不予賠償。

編輯：李亞鍵 

審核：劉鶴洋