當(dāng)金融科技重塑金融生態(tài)時，信用卡業(yè)務(wù)卻迎來發(fā)展機遇期。數(shù)據(jù)顯示，從2017年四季度開始，信用卡發(fā)卡量同比增速已超過20%，在刺激消費需求的政策導(dǎo)向下，近年信用卡獲得了超越其他消費金融業(yè)務(wù)的增速。
時逢中信銀行信用卡中心成立15周年，近日，中信銀行副行長郭黨懷在接受經(jīng)濟觀察報記者采訪時表示，面對新的市場競爭格局，中信銀行信用卡中心緊抓戰(zhàn)略機遇、直面壓力挑戰(zhàn)，已率先探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目前已初見成效。
今年恰逢改革開放40周年。作為扎根于深圳這片改革開放前沿陣地的金融機構(gòu)，中信銀行信用卡中心經(jīng)歷和見證了中國信用卡及金融行業(yè)的發(fā)展與變遷。
信用卡的機遇
當(dāng)前整個金融行業(yè)正在經(jīng)歷一場以大數(shù)據(jù)和人工智能為代表的新技術(shù)革命浪潮，競爭者或利用新技術(shù)降低成本，或利用獨特的場景改善客戶體驗，已給傳統(tǒng)銀行帶來很大的挑戰(zhàn)，尤其在存款、支付、理財?shù)阮I(lǐng)域，但信用卡領(lǐng)域卻迎來爆發(fā)期。“消費是最終需求，既是生產(chǎn)的最終目的和動力，也是人民對美好生活需要的直接體現(xiàn)。”9月20日，中共中央、國務(wù)院近日印發(fā)《關(guān)于完善促進消費體制機制，進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》表示，加快完善促進消費體制機制，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用，有利于優(yōu)化生產(chǎn)和消費等國民經(jīng)濟重大比例關(guān)系，有利于實現(xiàn)需求引領(lǐng)和供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革相互促進，有利于保障和改善民生。
在消費升級大浪潮驅(qū)動下，消費金融正在成為助力美好生活需要的重要利器。消費金融領(lǐng)域中的主要參與者是銀行，尤其是銀行的信用卡中心。銀保監(jiān)會發(fā)布2018年三季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，用于信用卡消費領(lǐng)域貸款同比增長為27.2%，比各項貸款平均增速高出14.9個百分點。
不僅信用卡貸款增長迅速，新增發(fā)卡量及交易額也呈現(xiàn)快速上升趨勢。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2018年第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計6.59億張，環(huán)比增長3.36%。全行業(yè)進入到一個飛快加速的發(fā)展時期，以中信銀行信用卡為例，截止目前，中信銀行信用卡中心今年新增發(fā)卡量已超過1000萬張，累計發(fā)卡量已突破6000萬張。
“隨著信用卡市場日趨成熟，進入精細(xì)化經(jīng)營時代是大勢所趨。在深入洞察細(xì)分群體需求基礎(chǔ)上，提升細(xì)分群體個性化用卡體驗是發(fā)卡銀行提升產(chǎn)品核心競爭力的關(guān)鍵所在。”作為中信銀行信用卡中心的開拓者，郭黨懷一直在關(guān)注國內(nèi)信用卡市場的發(fā)展。他表示，在千禧一代消費群體快速崛起、市場消費升級的時代，中信銀行積極地捕捉年輕用戶群體的多元化需求，與之形成連接與互動，以“無界”理念打造年輕化的金融新生態(tài)。目前，中信銀行信用卡已在電影、體育、音樂、文化、科技等多個層面展開了泛娛樂領(lǐng)域的布局，旨在將信用卡可提供的豐富金融服務(wù)覆蓋到年輕用戶的全方位生活應(yīng)用場景。
雖然當(dāng)前已有數(shù)家銀行的信用卡發(fā)卡量超過一億張，但與發(fā)達(dá)國家相比，我國人均持有信用卡數(shù)量仍然很低。根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2018年第三季度末，全國人均持有信用卡0.47張。2007年美國人均持信用卡4張，超過14%的人持卡10張以上。2008年金融危機過后，美國人均持卡數(shù)字持續(xù)下降，至2016年底美國人均持有信用卡仍高達(dá)2.9張。而與國內(nèi)消費習(xí)慣比較接近的日本、韓國，信用卡人均持有量也都超過兩張。隨著百行征信等機構(gòu)的出現(xiàn)，我國信用卡發(fā)規(guī)模和人均持卡量仍有較大增長空間。
業(yè)內(nèi)預(yù)計，隨著《關(guān)于完善促進消費體制機制，進一步激發(fā)居民消費潛力的若干意見》政策的實施，信用卡業(yè)務(wù)將迎來更多發(fā)展機遇。
跨界融合
“未來的銀行服務(wù)可能不再是一個場所，而是一種行為，金融服務(wù)將變得‘無處不在’。人們可能感受不到銀行的物理存在，但銀行所提供的多功能金融服務(wù)，如同空氣和水一樣，已經(jīng)融入人們的生活中。”郭黨懷在一篇署名文章中曾寫道。
從上市銀行財報上可知，大中型上市銀行的信用卡新增量數(shù)以百萬計，信用卡發(fā)量的增加，加劇了對獲客渠道爭奪。目前各家銀行信用卡中心都在探索各類細(xì)分市場，冀圖擁有更多活躍用戶，以提升盈利能力，而如何提升更多用戶黏性，成為行業(yè)面臨的難題。
中信銀行將體育領(lǐng)域作為深耕的細(xì)分市場之一。11月21日，中信銀行與皇家馬德里正式達(dá)成合作，推出國內(nèi)首張皇家馬德里球迷專屬信用卡——“中信銀行皇家馬德里主題信用卡”。“皇家馬德里作為世界頂級的足球俱樂部，在中國擁有著龐大的球迷群體。我們希望這張皇馬主題信用卡能夠成為球迷與皇家馬德里之間的最佳‘情感連結(jié)’，拉近中國球迷與最喜愛球隊之間的距離，為球迷朋友們創(chuàng)造更多專屬于他們的純白皇家記憶。”中信銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人如是解釋合作的初衷。
作為世界頂級足球俱樂部，皇家馬德里在中國擁有超1.5億的球迷群體，這是一類熱愛體育運動年輕一族，更是非常具有消費能力的群體。而在與皇馬合作之前，中信銀行信用卡中心在2017年6月23日也攜手Visa發(fā)行“中信銀行FIFA 2018世界杯Visa信用卡”，探索“金融+體育”的無限可能。“目標(biāo)客群選擇上，中信銀行信用卡精準(zhǔn)定位，在紛繁復(fù)雜的持卡人受眾中主打五大類人群作為核心發(fā)展對象，具體包括：高端精英、商旅人士、城市白領(lǐng)、魅力女性、新興網(wǎng)絡(luò)等五類目標(biāo)客群。”郭黨懷稱，從不同客群的多樣性需求出發(fā)勇于創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，緊密圍繞客戶生命周期開展主動經(jīng)營活動，推出適合各類人群的產(chǎn)品和服務(wù)。此外，隨著移動設(shè)備的不斷發(fā)展，中信銀行信用卡也通過移動端的便捷性來不斷優(yōu)化客戶體驗。
與其他銀行信用卡聚焦人群相比，中信銀行信用卡在商旅高端客群更具有優(yōu)勢。中信銀行早在2006年成功發(fā)行中信鳳凰知音國航聯(lián)名信用卡，目前已在中國信用卡市場上建立了領(lǐng)先的“商旅+”產(chǎn)品體系，涵蓋8家航空公司、2家在線商旅服務(wù)商、1家國際酒店集團、2家APP出行平臺和1家聯(lián)盟式忠誠獎勵計劃，在全國擁有超過650萬的商旅持卡用戶，產(chǎn)品種類和發(fā)卡數(shù)量均處于亞太領(lǐng)先地位。
“將銀行卡的金融服務(wù)功能與商旅人群的需求精準(zhǔn)結(jié)合，來達(dá)到一個銀行、商戶與用戶的多贏局面，是我們探索商旅市場的初衷和愿景。”郭黨懷稱，未來，中信銀行信用卡將進一步鞏固細(xì)分市場領(lǐng)先優(yōu)勢，繼續(xù)與合作伙伴形成良好的互動，整合優(yōu)勢資源，將金融權(quán)益巧妙地融入商旅出行的方式和過程中來，持續(xù)做優(yōu)品牌服務(wù)，并沉淀商旅人群經(jīng)營經(jīng)驗，以復(fù)制到更多目標(biāo)客群。
核心競爭力是什么
商業(yè)銀行經(jīng)營的本質(zhì)是風(fēng)險管理，2018年更是防范系統(tǒng)性風(fēng)險關(guān)鍵的一年。在行業(yè)高增長面前，如何控制信用卡業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量？
央行數(shù)據(jù)顯示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環(huán)比增長16.43%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.34%。
雖然未償信貸總額有所增加，但從上市銀行半年報數(shù)據(jù)可以看出，大部分銀行的信用卡貸款不良率較2017年同期都有所下降，信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量整體向好。中信銀行2018年半年報顯示，截至6月末，中信銀行信用卡不良貸款31.96億元，不良率為0.98%，比上年末下降0.26個百分點，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量在國內(nèi)銀行同業(yè)中排名前列。“中信銀行信用卡中心正在進行智能化轉(zhuǎn)型，并基于AI技術(shù)搭建機器學(xué)習(xí)平臺，利用大數(shù)據(jù)開展零售精準(zhǔn)營銷。”郭黨懷稱，“中信銀行信用卡按照“調(diào)結(jié)構(gòu)、控風(fēng)險、增效益”的原則開展信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，以客戶大數(shù)據(jù)為驅(qū)動，加強風(fēng)險策略部署，穩(wěn)健提升獲客能力與經(jīng)營能力；以科技創(chuàng)新為手段，完善全流程風(fēng)險計量與全生命周期風(fēng)險監(jiān)控機制，確保資產(chǎn)質(zhì)量控制在目標(biāo)范圍內(nèi)。信用卡業(yè)務(wù)總體保持良好發(fā)展態(tài)勢，風(fēng)險管理工作有效地支持了信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展。”