通告指出，兩家銀行部分分支機構(gòu)未積極貫徹落實國家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的部署要求，執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定有令不行、有禁不止，抵押類小微企業(yè)貸款存在借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等問題，變相抬升了小微企業(yè)綜合融資成本，增加了小微企業(yè)負擔。

　　此前，北京銀保監(jiān)局已于今日上午披露了對兩家銀行的罰單，建行北分的兩家二級分行和平安北分合計被罰款逾百萬元。

　　建行北分涉三宗罪

　　核查組核查發(fā)現(xiàn)，2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆、累計發(fā)放金額98.11億元。針對這2114筆業(yè)務(wù)，建行北分涉及三項違規(guī)行為，分別為個別客戶經(jīng)理違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險產(chǎn)品、違規(guī)將押品評估費轉(zhuǎn)嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔、要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產(chǎn)保險并承擔相應(yīng)保費。

　　具體來看，其中160筆、累計發(fā)放金額6.19億元小微企業(yè)貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險產(chǎn)品，占全部發(fā)放金額的6.31%，占全部發(fā)放筆數(shù)的7.57%，保費合計201.85萬元。

　　以下轄通州分行為例，該分行個別客戶經(jīng)理違背客戶真實意愿、強制要求小微企業(yè)借款客戶在辦理貸款過程中購買“貸無憂”人身險產(chǎn)品。該產(chǎn)品以借款人為被保險人，以意外傷害身故及殘疾為保險責任，以銀行為第一受益人。

　　2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分下轄通州分行新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款137筆、累計發(fā)放金額5.92億元。其中47筆、累計發(fā)放金額1.93億元小微企業(yè)貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險產(chǎn)品，占全部發(fā)放金額的32.60%，占全部發(fā)放筆數(shù)的34.31%，保費合計47.91萬元。

　　值得注意的是，建行北分部分客戶經(jīng)理在推介“貸無憂”人身險產(chǎn)品時，利用銀行優(yōu)勢地位，通過話術(shù)變相誤導(dǎo)客戶，使其認為該人身險產(chǎn)品為發(fā)放貸款所必須的風險防控措施，導(dǎo)致部分客戶錯誤理解并購買了“貸無憂”人身險產(chǎn)品。

　　此外，這2114筆小微貸款，押品評估費用均由借款人承擔，涉及評估費約為295.58萬元。同時，建行北分未對小微企業(yè)貸款抵押物是否屬于“容易受到自然災(zāi)害或意外事故影響而造成損失的押品”進行區(qū)分，“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產(chǎn)保險，并承擔相應(yīng)保費，上述2114筆貸款抵押物全部購買財產(chǎn)保險，并由小微企業(yè)借款客戶承擔保費，保費合計849.22萬元，其中，1393筆購買了建信財產(chǎn)保險有限公司的財產(chǎn)保險，占比65.89%。

　　平安北分違規(guī)搭售高額人身險

　　核查組發(fā)現(xiàn)，平安北分違規(guī)向個人經(jīng)營貸款借款人搭售平安福人身險產(chǎn)品。該產(chǎn)品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險責任，交費頻次為年交、交費年期10至30年。

　　2017年6月14日至2019年4月30日間，該行辦理個人抵押經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)4721筆，累計發(fā)放金額133.73億元。其中1295筆、累計發(fā)放金額41.58億元個人經(jīng)營貸款的借款人購買了平安福人身險產(chǎn)品，占全部發(fā)放筆數(shù)的27.43%，占全部發(fā)放金額的31.09%，保費合計2327.78萬元。

　　核查組對部分借款人進行了電話回訪及見面訪談，其中13位借款人反映該行在辦理貸款過程中，存在強行將購買保險與貸款進行掛鉤、違背借款人真實意愿、損害其消費者權(quán)益的問題，主要表現(xiàn)為辦理貸款時必須上保險，貸款額度與保費金額掛鉤（客戶經(jīng)理要求保費一般為貸款額度的1%），不買保險則貸款利率上調(diào)等。

　　兩行總行已被約談

　　監(jiān)管開出百萬罰單

　　國務(wù)院辦公廳督查室在通報中對兩家銀行的違規(guī)行為進行了嚴厲批評，通報指出，建行北分、平安北分對國家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策部署認識不到位、落實不徹底，未切實全面履行社會責任，未真正落實對小微企業(yè)服務(wù)優(yōu)惠和減費讓利原則。

　　同時，兩家銀行對監(jiān)管部門明令禁止的借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等行為搞變通、打擦邊球，內(nèi)部監(jiān)督檢查缺失，業(yè)務(wù)、合規(guī)、審計三道防線未能切實發(fā)揮作用，對分支機構(gòu)高級管理人員和一線員工行為治理不到位，未能及時發(fā)現(xiàn)并有效遏制小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為，影響了國家有關(guān)惠企利民政策舉措的落實效果，削弱了小微企業(yè)的獲得感。

　　通報透露，中國銀保監(jiān)會已經(jīng)約談建設(shè)銀行總行、平安銀行總行，責令其立查立改。同時，據(jù)北京銀保監(jiān)局今日發(fā)布行政處罰信息公開表顯示，建行北京中關(guān)村分行、通州分行因小微企業(yè)貸款借貸搭售嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被責令改正，并各罰款30萬元。平安銀行北京分行因個人貸款業(yè)務(wù)借貸搭售嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被責令改正，并罰款50萬元；責任人解朋崍被給予警告，并處罰款5萬元。

　　目前，建行北分已經(jīng)暫停向小微企業(yè)借款人銷售“貸無憂”保險，明確由銀行承擔小微企業(yè)貸款抵押物評估費，對不容易受到自然災(zāi)害或意外事故影響造成損失的押品不再要求辦理抵押物財產(chǎn)保險。平安北分已經(jīng)停止向個人經(jīng)營貸款借款人銷售保險產(chǎn)品。

　　國務(wù)院辦公廳督查室強調(diào)，有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)要加大監(jiān)管力度，對銀行業(yè)金融機構(gòu)在貸款中附加不合理條件、變相抬升企業(yè)融資成本、對沖減費讓利政策效果的行為，必須堅決整治查處、絕不姑息。國辦督查室將對相關(guān)工作部署落實情況持續(xù)關(guān)注，加大督查力度，切實維護中央政令暢通，確保令行禁止。（來源 新浪金融研究院 賈谷聞 見習(xí)編輯 張惟一 王紅春）