隨著賬戶分類管理、備付金集中存管等監(jiān)管措施的落地，支付清算行業(yè)結(jié)束了野蠻生長的時(shí)代，但這并不意味著風(fēng)險(xiǎn)隱患的徹底消除，嚴(yán)監(jiān)管正成為常態(tài)化。

11月28日，第八屆中國支付清算論壇在京召開。央行副行長范一飛就支付行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管所取得的成果、當(dāng)前支付行業(yè)存在的亂象，以及下一步嚴(yán)監(jiān)管的重點(diǎn)落腳點(diǎn)等方面發(fā)表主旨演講。

范一飛表示，嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化永遠(yuǎn)在路上，下一步要重點(diǎn)從嚴(yán)從重打擊無證機(jī)構(gòu)，規(guī)范創(chuàng)新嚴(yán)控交叉風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制管理，切實(shí)防范電子結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，以及全力保障清算系統(tǒng)運(yùn)行等方面著手。

“點(diǎn)名”四大支付行業(yè)亂象

范一飛稱，當(dāng)前，嚴(yán)監(jiān)管的常態(tài)化工作機(jī)制基本確立，監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變，突出包容審慎監(jiān)管、依法監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管，壓實(shí)監(jiān)管的責(zé)任，打造監(jiān)管文化；從改革監(jiān)管體制入手，設(shè)立基層支付結(jié)算監(jiān)管部門和專門執(zhí)法檢查大隊(duì)，調(diào)配監(jiān)管力量，形成突擊檢查、專項(xiàng)檢查、隨機(jī)抽查和現(xiàn)場(chǎng)檢查組合拳，堅(jiān)持頂格處理，樹立監(jiān)管權(quán)威，形成剛性約束，支付監(jiān)管的有效性明顯提升。

嚴(yán)監(jiān)管雖然成效顯著，但范一飛也強(qiáng)調(diào)，完全消除風(fēng)險(xiǎn)不可能一蹴而就，一些老生常談的問題依然存在，新情況、新問題不斷出現(xiàn)，有些問題偏離產(chǎn)業(yè)發(fā)展初心，不及時(shí)處置將嚴(yán)重?fù)p害產(chǎn)業(yè)發(fā)展成果。范一飛重點(diǎn)指出當(dāng)前支付行業(yè)主要存在的以下幾點(diǎn)問題：

一是無證經(jīng)營屢禁不止。他表示，支付業(yè)務(wù)屬于金融業(yè)務(wù)，必須持牌經(jīng)營接受監(jiān)管。當(dāng)前無證經(jīng)營成為市場(chǎng)亂象的重要推手。盡管2016年央行聯(lián)合多部門開展無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的整治并已取得不少成效，但這一問題依然沒有得到根治。

范一飛舉例稱，有些機(jī)構(gòu)不熟悉監(jiān)管政策，就要盲目上項(xiàng)目，開展支付業(yè)務(wù)；有的機(jī)構(gòu)受到利益驅(qū)動(dòng)明知故犯，特別是持牌機(jī)構(gòu)無視監(jiān)管，以身試法，希望這些機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人自覺自律，切實(shí)慎思慎行。無證經(jīng)營還出現(xiàn)一些新動(dòng)向，比如一些新型的平臺(tái)主體不斷涌現(xiàn)，還有一些境外機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)從事支付業(yè)務(wù)無證經(jīng)營，給查處工作增加了不小的難度。

“無證機(jī)構(gòu)游離于監(jiān)管之外，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序，損害持牌機(jī)構(gòu)利益。同時(shí)給客戶資金安全、信息安全帶來極大隱患，必須給予徹底根治。”范一飛稱。

二是共性問題屢查屢犯。據(jù)范一飛介紹，嚴(yán)監(jiān)管實(shí)施以來，央行在全國范圍內(nèi)對(duì)各類機(jī)構(gòu)開展了大量執(zhí)法檢查，在高頻檢查下發(fā)現(xiàn)，老問題持續(xù)高發(fā)，相互交織，查而不止。首先，商戶資質(zhì)審核不嚴(yán)，準(zhǔn)入管理流于形式，隨之而來的就是偽造、編造交易，使得交易信息的真實(shí)性、完整性都受到影響。其次，核心業(yè)務(wù)外包，有些機(jī)構(gòu)從事收單業(yè)務(wù)，既不舍得投入，把商戶審核的業(yè)務(wù)拱手讓人；又不善于管理外包業(yè)務(wù)，結(jié)果核心業(yè)務(wù)開展不利。再次，受理終端管理不嚴(yán)密，挪用支付機(jī)構(gòu)買賣終端，一機(jī)多碼、一機(jī)多戶的現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)。第四，為非法活動(dòng)提供支付服務(wù)，一些商戶利用虛假商戶和和終端為網(wǎng)絡(luò)賭博、黑灰產(chǎn)業(yè)提供支付渠道。

“2019年以來，央行收到的支付領(lǐng)域投訴舉報(bào)近3200件，其中，反映銀行、支付機(jī)構(gòu)涉嫌為賭博等非法活動(dòng)提供支付服務(wù)占比在七成以上。這些問題要高度重視，商戶資質(zhì)審核不嚴(yán)，實(shí)際是實(shí)名制落實(shí)不到位；從深層次來看，是支付體系入口把關(guān)不嚴(yán)。務(wù)必要在檢查之后積極整改，以避免更嚴(yán)重的后果。”范一飛稱。

此外，范一飛指出，違規(guī)將收單業(yè)務(wù)變?yōu)楸敬緲I(yè)務(wù)也值得高度關(guān)注。近年來，個(gè)別大型支付機(jī)構(gòu)憑借C端客戶優(yōu)勢(shì)和補(bǔ)貼措施，以低價(jià)競(jìng)爭手段搶奪高凈值客戶，嚴(yán)重扭曲了市場(chǎng)秩序。同時(shí)，將原本跨行收單交易轉(zhuǎn)化為本單交易，這些模式下，不僅支付交易的真實(shí)性和透明度難以保證，也增加了商戶成本和市場(chǎng)集中度，不利于公平競(jìng)爭和產(chǎn)業(yè)長久健康的發(fā)展。

三是電子結(jié)算存在隱患。近年來，監(jiān)管部門高度關(guān)注支付機(jī)構(gòu)為特約商戶提供大額資金結(jié)算業(yè)務(wù)，其中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)值得高度警惕。當(dāng)日結(jié)算的做法改變了傳統(tǒng)的次日結(jié)算，提前將資金結(jié)算推給商戶。當(dāng)日結(jié)算所需的資金來源主要是支付機(jī)構(gòu)的自有資金，或者是合作銀行的資金，其中，銀行日間授信最為普遍。無論采用哪種資金形式，都容易被垢病為支付機(jī)構(gòu)變相為特約商戶提供信貸服務(wù)。

范一飛指出，當(dāng)日結(jié)算容易滋生很多風(fēng)險(xiǎn)隱患，一些支付機(jī)構(gòu)把銀行日間授信額度擴(kuò)大，有些機(jī)構(gòu)還通過關(guān)聯(lián)公司將銀行墊資款項(xiàng)挪做他用，比如向關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)放貸款，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)向支付領(lǐng)域蔓延；更有甚者，將銀行套取的短期授信資金投資于高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，產(chǎn)生嚴(yán)重的期限錯(cuò)配；有的還利用信托、券商層層嵌套，抬高金融杠桿率，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張。

“從前期排查的情況看，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)有資金被關(guān)聯(lián)公司挪用的情況，甚至已經(jīng)有風(fēng)險(xiǎn)暴露，希望大家要高度重視，務(wù)必審慎對(duì)待當(dāng)日結(jié)算業(yè)務(wù)。”范一飛稱。

四是清算系統(tǒng)運(yùn)行壓力劇增。總體看，我國的資金清算系統(tǒng)運(yùn)行良好，但面臨形勢(shì)不容樂觀。網(wǎng)絡(luò)支付高發(fā)成為常態(tài)，清算系統(tǒng)的峰值保障也隨之常態(tài)化，安全運(yùn)維面臨不斷增長的壓力。

嚴(yán)監(jiān)管成常態(tài)，五大領(lǐng)域成重點(diǎn)

在談及下一步如何以嚴(yán)監(jiān)管保障支付產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展時(shí)，范一飛強(qiáng)調(diào)，支付業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)總是相伴而隨，因此，嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化永遠(yuǎn)在路上。

首先，從嚴(yán)從重打擊無證機(jī)構(gòu)。范一飛稱，無證經(jīng)營是影響支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的頑疾，要把嚴(yán)厲打擊無證機(jī)構(gòu)作為當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化的一項(xiàng)工作。相應(yīng)的，工作機(jī)制、打擊方法、力量調(diào)配都要著眼于持久戰(zhàn)。要堅(jiān)持系統(tǒng)治理，改變“鐵路警察各段一段”的治理模式，從支付業(yè)務(wù)全流程、全鏈條的角度探索打擊方法，實(shí)時(shí)在線監(jiān)測(cè)無證機(jī)構(gòu)，使所有的機(jī)構(gòu)都在監(jiān)管視野之內(nèi)。加強(qiáng)監(jiān)管信息歸集共享和關(guān)聯(lián)整合，推行以遠(yuǎn)程監(jiān)管、移動(dòng)監(jiān)管、預(yù)警防控為特征的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。堅(jiān)持協(xié)同監(jiān)管，在相關(guān)網(wǎng)站和媒體實(shí)時(shí)公布無證機(jī)構(gòu)名單，發(fā)揮震懾作用。

范一飛透露，未來央行將持續(xù)組織專項(xiàng)整治，根據(jù)當(dāng)前無證機(jī)構(gòu)的發(fā)展勢(shì)頭，加大精準(zhǔn)打擊力度。探索推動(dòng)跨行支付清算數(shù)據(jù)的綜合利用和支付行為的監(jiān)測(cè)分析，加快對(duì)收單外包機(jī)構(gòu)的直接備案管理，多管齊下，綜合治理收單市場(chǎng)。

二是規(guī)范創(chuàng)新，嚴(yán)控交叉風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)依托支付賬戶開展的線上信用支付方式創(chuàng)新，準(zhǔn)確把握其業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，合理評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，深入研究支付機(jī)構(gòu)與信貸機(jī)構(gòu)合作的潛在影響。特別要警惕圍繞支付業(yè)務(wù)大搞金融產(chǎn)品的嵌套，使得風(fēng)險(xiǎn)跨市場(chǎng)傳染、底層資產(chǎn)無法穿透、資金流向無人知曉、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模無法統(tǒng)計(jì)等重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

范一飛指出，持牌機(jī)構(gòu)要把風(fēng)險(xiǎn)防控和業(yè)務(wù)合規(guī)放在首要位置，禁止通過各類所謂的創(chuàng)新，違規(guī)將新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化為本代本交易，擾亂市場(chǎng)秩序。下一步，央行將重點(diǎn)檢查銀行卡收單情況和開立使用情況，并會(huì)同監(jiān)管部門完善交叉性金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)則。

三是著力狠抓監(jiān)管制度落實(shí)。作為當(dāng)前貫徹監(jiān)管制度的重中之重，落實(shí)實(shí)名制，是從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須履行的義務(wù)，必須不折不扣的執(zhí)行，央行對(duì)銀行和支付機(jī)構(gòu)的這一監(jiān)管要求是一致的。特別是隨著B端客戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大，亟待加強(qiáng)客戶識(shí)別，運(yùn)用好已有的個(gè)人身份信息、企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)等核驗(yàn)渠道，不斷探索完善客戶識(shí)別手段和機(jī)制。

四是切實(shí)防范電子結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)禁通過虛構(gòu)交易、虛構(gòu)商戶等形式開展業(yè)務(wù)，挪用資金。對(duì)于性質(zhì)惡劣、主觀故意挪用電子款項(xiàng)的支付機(jī)構(gòu)將嚴(yán)懲不貸，持牌機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決避免超范圍和未經(jīng)許可開展的業(yè)務(wù)，已經(jīng)開展的務(wù)必令行禁止。

五是全力保障清算系統(tǒng)運(yùn)行。各運(yùn)營機(jī)構(gòu)要清晰的認(rèn)識(shí)到零售支付系統(tǒng)在整個(gè)批發(fā)支付系統(tǒng)的互聯(lián)結(jié)點(diǎn)位置和雙向潛在影響，夯實(shí)各項(xiàng)安全應(yīng)對(duì)措施。網(wǎng)聯(lián)要按照金融標(biāo)準(zhǔn)加快自身機(jī)房建設(shè)，完善安全生產(chǎn)責(zé)任體系，加大突發(fā)事件應(yīng)急演練力度，及時(shí)排查風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)要圍繞自身的清算定位和信息轉(zhuǎn)結(jié)主業(yè)，不斷提升能力，合理制定標(biāo)準(zhǔn)，既要滿足可持續(xù)發(fā)展的要求，也要兼顧市場(chǎng)公平競(jìng)爭要求。

（來源：券商中國 河南商報(bào)見習(xí)編輯 吳冰 李英旋）