作為國民經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，小微企業(yè)在擴大就業(yè)、穩(wěn)定增長方面發(fā)揮著重要作用。在當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境下，小微企業(yè)仍面臨經(jīng)營上的危機和挑戰(zhàn)。
小微企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的“毛細血管”，如何為“毛細血管”持續(xù)“輸血”，如何為小微企業(yè)提供及時的金融服務(wù)，已成為金融機構(gòu)需要面對的課題。
農(nóng)資“老炮兒”也有燃眉之急
春耕和秋收，是農(nóng)民的忙碌期和收獲期，也是王海陽的農(nóng)資角逐場。
從事20多年農(nóng)資批發(fā)生意的王海陽，是經(jīng)營化肥、農(nóng)藥生意的“老炮兒”。
近年來，對于農(nóng)資產(chǎn)品市場來說，由賣方市場逐步轉(zhuǎn)化為買方市場的趨勢已逐漸明朗。農(nóng)戶的個性化需求，農(nóng)資品牌意識的覺醒……成為鞭策王海陽的動力。
然而，即使是經(jīng)驗豐富的“農(nóng)資人”，王海陽手頭上的錢也并不寬裕。
“我們?nèi)粘齑嫘枰獋?00萬元的貨，到了春耕、秋收時節(jié)，還要追加300萬元的貨。”王海陽告訴頂端新聞·河南商報記者，行業(yè)的淡旺季，給了王海陽備貨上的壓力，再加上農(nóng)業(yè)回款的周期性長，王海陽下游的大農(nóng)戶會拖欠3個月左右的賬期，而拖欠賬期的農(nóng)戶比例占到了50%。
資金周轉(zhuǎn)難成了阻礙王海陽發(fā)展的關(guān)鍵。王海陽開始嘗試運用金融貸款產(chǎn)品，來緩解自己經(jīng)營上的資金問題。
即便如此，在授信期結(jié)束之后，下一筆進款未到之前的空白期，仍舊成為王海陽的“燃眉之急”。
今年10月，王海陽通過網(wǎng)商銀行申請到了一筆免息貸款，他將這些錢全部用于日常備貨、臨時周轉(zhuǎn)。面對賒銷帶來的資金周轉(zhuǎn)難題，已經(jīng)使用幾年網(wǎng)商銀行貸款的王海陽憑借其隨借隨還的特點，讓資金周轉(zhuǎn)的問題變得不再“始料未及”。
王海陽表示，有了資金上的實力，他就可以代理更多的品牌，服務(wù)更多的農(nóng)戶。
小微經(jīng)營者融資：日常運營流動資金的需求占比最大
受年底資金緊張及疫情反復(fù)的影響，小微企業(yè)“失血”很快，“輸血”卻不易。王海陽面臨的資金問題，也是當(dāng)下小微企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀之一。
量大面廣的小微企業(yè)和個體工商戶是我國經(jīng)濟韌性、就業(yè)韌性的重要支撐。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至4月末，全國小微企業(yè)總數(shù)超過4400萬戶、個體工商戶超過9500萬戶，成為我國就業(yè)主力軍。
《中國小微經(jīng)營者調(diào)查2021年三季度報告》（簡稱《報告》）指出，經(jīng)營成本壓力仍然是所調(diào)查小微經(jīng)營者面臨的最主要經(jīng)營困難，制造業(yè)企業(yè)中有經(jīng)營成本壓力的企業(yè)仍然占比最高，達57%。市場需求不足是小微經(jīng)營者面臨的第二大經(jīng)營困難。六成小微經(jīng)營者現(xiàn)金流維持時長小于3個月，資金鏈緊張。
河南鞏義的馬春玲經(jīng)營著一家旅社，受暴雨影響外加老人生病和孩子結(jié)婚、讀書的費用，讓馬春玲一家面臨較大的資金壓力。“我們一年也就賺十幾萬元。去年裝修一樓，花了10萬元，現(xiàn)在二樓、三樓沒有錢裝修。”馬春玲說。
在了解到河南政府性融擔(dān)機構(gòu)聯(lián)合網(wǎng)商銀行發(fā)起的“助微計劃”后，她獲得了30天免息貸款。靠著網(wǎng)商銀行的貸款資金，馬春玲解決了旅社裝修、買電視等產(chǎn)生的費用，“旅社開了快20年了，很多東西都老化了。希望檔次提高后，生意也能越來越好。”
《報告》顯示，2021年三季度，日常運營流動資金的需求仍是占據(jù)小微經(jīng)營者融資用途的最大一項。申請貸款的小微經(jīng)營者占比繼續(xù)小幅上升，其中，通過線上方式申請的比例進一步增加。除此之外，小微經(jīng)營者平均季度營收達13.1萬元，創(chuàng)下近一年來新高，同時信心指數(shù)平穩(wěn)回升，連續(xù)3個季度保持在樂觀區(qū)間，顯示出較強的經(jīng)濟韌性。
形成合力，助推小微企業(yè)成長
2020年，銀保監(jiān)會出臺《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法（試行）》，旨在引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行全面提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力和水平。對于金融服務(wù)來說，小微市場仍舊是藍海，如何實現(xiàn)小微普惠金融的精準“滴灌”，成為當(dāng)前需要認真探索的方向。
為助力實體經(jīng)濟，河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司聯(lián)合網(wǎng)商銀行，給小微經(jīng)營者送來了“定心丸”，在“雙12”期間，共同為小微經(jīng)營者提供普惠金融支持。12月10日至12月31日，河南省內(nèi)符合條件的小微工商戶、特色產(chǎn)業(yè)農(nóng)戶無需出門，在支付寶上搜索“助微計劃”申領(lǐng)城市減息券，通過綜合信用評估，即可降低利率，或獲得30天的貸款免息券。
這也是今年河南政府性融擔(dān)機構(gòu)聯(lián)合網(wǎng)商銀行，第3次為當(dāng)?shù)匦∥⒔?jīng)營者提供減息貸款。作為連續(xù)兩年“助微計劃”的發(fā)起銀行，網(wǎng)商銀行本次聯(lián)合河南、湖北、陜西、廣東等15個省市的政府性融資擔(dān)保機構(gòu)，給當(dāng)?shù)匦∥⒔?jīng)營者提供普惠金融支持，也是開展落實“助微計劃”的重要舉措之一。
從2020年3月的“無接觸貸款助微計劃”到今年連續(xù)多次多地開展的“助微計劃”，網(wǎng)商銀行也在探索一條從“緊急救援”到“長效機制”的發(fā)展之路。基于網(wǎng)商銀行的“310模式”，河南小微企業(yè)可以通過線上方式獲得低息貸款。
對政策性擔(dān)保機構(gòu)河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司來說，通過與網(wǎng)商銀行合作，借助互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)，在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)了對新農(nóng)主體的精準服務(wù)，同樣是一次成功探索。
政府性融資擔(dān)保機構(gòu)與銀行形成合力，可以集納雙方優(yōu)勢，使擔(dān)保作用和數(shù)字化技術(shù)形成合力，共同助推小微企業(yè)的成長。
近年來，各地著力推進普惠金融創(chuàng)新，目前已有25家省市級政府性融資擔(dān)保機構(gòu)與網(wǎng)商銀行達成合作，如河南省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司這樣的政策性融擔(dān)機構(gòu)，陸續(xù)與網(wǎng)商銀行開展合作，為當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)、小微等群體提供快捷方便的線上貸款。
編輯：劉夢鴿 李英旋