近日，泰康人壽發布的上一年度理賠年報顯示，2021年全年，在泰康人壽的108萬件賠付案件中，醫療險共計100萬件，占比高達92.59%，賠付總金額24億元，占比達29.63%。

值得注意的是，醫療險出險的前五大原因分別為呼吸道感染、惡性腫瘤、消化系統疾病、心腦血管疾病及婦科疾病。

它們當中的很多疾病有著統一的名字：慢病。

什么是慢病？

慢病是不構成傳染、具有長期積累形成的疾病形態損害的疾病的總稱，高血壓、腦卒中、心臟病、糖尿病、乙肝、慢性腎病等都是比較常見的慢病。

 

不同的慢病在地域分布上也存在一定的差異。以高血壓、腦卒中的地域分布為例：《中國高血壓防治現狀藍皮書》顯示，高血壓整體發病趨勢呈現為以大、中城市為熱點的島狀分布，北京、天津、上海高血壓患病率位列全國前三；Circulation發布了一張中國卒中地圖，這項關于腦血管病流行病學的專項調查顯示，腦卒中的發病率和死亡率具有明顯的地區差異，東北地區最高，其次為華中地區，呈現出由北到南的梯度趨勢。

由于慢病相關癥狀可能需要很長時間才能呈現出來，因此也被稱之為“健康殺手”。其發生后雖不會像重大疾病那樣“一招斃命”，但通常很難徹底治愈。

患病后，需要長期的服用藥物或者去醫院就診，一年跑上幾次醫院，累計起來也是一筆不小的支出，還容易引發其他并發癥的出現。

身患慢病可降低患病者的生存質量、導致過早離世、加重醫療費用。

以人們熟知的糖尿病為例，身患糖尿病后，患者身體整體機能會造成嚴重影響，如血管神經病變、血液循環受阻、免疫力下降、體液平衡被破壞、影響消化系統代謝機能等；而且糖尿病晚期還可能導致嚴重的并發癥，如壞疽，尿毒癥，心衰竭，重者危及生命。

正如大家所熟知的，如糖尿病這樣的慢病很多并沒有特效藥，慢病患者只能通過控糖或者其他干預性藥物維持身體代謝平衡。

《中國全科醫學》發布的《慢性病管理研究進展》中的一組數據揭示了慢病管理的重要性和形勢之嚴峻：預計2030年慢性病患者死亡人數將會高達5200萬人，占總死亡人數的60%；經濟損失占全球疾病負擔的50%。

根據《2020年全國醫療保障事業發展統計公報》公布的數據，全國職工醫保次均住院費用已達12657元。慢病治療成為困擾著家庭和個人一大難題。

更值得關注的是，慢病其實離我們并不遙遠。上述文獻調研指出，我國成年人中每十個人就有一個患有糖尿病，每四個人中有一個患有高血壓，有不少人帶病生存、生活質量不高。

值得注意的是，伴隨長達十幾年甚至數十年的患病周期，慢病更加容易被人忽視。隨著人們健康意識的不斷提高，越來越多的人開始“看見”慢病，關注慢病風險，進行積極的慢病管理，并及時尋求合適的保障——商業醫療保險。

商業保險已成為醫療支出不可或缺的重要補充

      商業醫療保險其實是基本醫療保險的有效補充，是由保險公司經營的一類健康保險產品。
 

 基本醫療保險幾乎人人參與，人們通常也稱它“社保”或“醫保”，是國家為我們提供的一種普惠性保險，覆蓋的范圍很廣、參保門檻很低。

根據國家醫保局公布的數據：截至2020年底，全國社保參保人數13.61億人，參保率穩定在95%以上。

但是，社保的保障也存在一定的局限性，理賠過程中要考慮起付線及封頂線的限制，有些在社保報銷范圍內的費用不能得到100%報銷，個人需要承擔一定的比例。而對于社保報銷范圍外的費用，則完全不承擔保障。

以泰康人壽公布的數據為例，2021年度泰康客戶醫療花費58億元，社保報銷25.6億元，社保支付占比僅為44.15%。

所以，僅僅依靠社保，人們可以獲得的保障是有限的。社保提供的只是低水平的“保”而不是“包”，無法保障全部的醫療費用支出，將有過半的醫療費用需要我們自行承擔。

配置商業醫療保險，特別是包含社保外藥品費用和診療費用的足額醫療險，已經成了越來越多人選擇的方案。

商業醫療險有效緩解“醫療通脹”

      以百萬醫療保險為代表的商業醫療保險，近些年已經成為了商業醫療險市場上主力軍。
 

我們只需每年交納幾百元至一千多元的保費，就能獲得最高幾百萬元的保障。

如果被保險人不幸因意外事故或者在等待期后患病去醫院就診，產生符合合同約定的醫療費用，保險公司在扣除約定的免賠額后，會按照約定的賠付比例給付保險金。

同時，我們還可以選擇搭配小額醫療保險，對于百萬醫療保險免賠額以下的費用，也能提供保障。

總體而言，中老年人隨著年齡的增長身體狀況會隨之下降，可以根據自己的身體狀況和保險公司的核保要求，選擇合適的險種，保障范圍以盡量涵蓋高發的惡性腫瘤為首選。

值得強調的是，泰康人壽在經營過程中敏銳洞察用戶需求的變換，不斷推出創新型的商業醫療保險產品。

在業內通常的商業醫療保險產品形態基礎上，泰康人壽擴展保障范圍涵蓋合作醫院的特需醫療及國際部，并給客戶提供了“健康保險+健康服務”的全病程管理。我們養成良好生活習慣，就有機會享受保費折扣。不幸罹患部分疾病，還可享受后續保費豁免責任！

總的來說，配置商業醫療保險，可以極大地緩解我們對于可能發生的醫療費用的壓力。

例如2021年泰康人壽客戶花費的58億醫療費用中，商業醫療保險支付金額25.99億元，占比高達44.82%，超過了社保的報銷比例。

所以，應對疾病風險，特別是慢病，配置商業醫療保障方案十分重要！

 

此外，除了商業醫療保險，重大疾病保險也是非常值得入手的一類健康險產品。只有在參與基本醫療保險的基礎上，配足、配齊商業健康保險，才能在長壽時代下身心無憂！

 

 

來源：泰康人壽

編輯：韓歌

審稿：梁燕