頂端新聞·河南商報記者 梁燕
面對日益嚴峻的老齡化挑戰，如何確保自己的養老生活無憂？

其實，除了基本養老金和個人養老金外，你還可以有更多選擇，比如商業養老金。什么是商業養老金？商業養老金與個人養老金有何區別？如何購買？本期“姣姣說養老”將帶你詳細了解，以滿足大家對養老的多樣化需求。

【熱點一：商業養老金有倆賬戶？】
【姣姣】:商業養老金，是由養老保險公司經營的新型商業養老保險業務，被視為“第三支柱”養老保險的重要探索。

商業養老金是“雙賬戶”模式，一個賬戶是“鎖定賬戶”，里面的錢和投資收益會作為養老儲備金長期投資，另一個賬戶是“持續賬戶”，里面的錢和投資收益作為養老預備金可供靈活使用。
商業養老金，每筆交費會有必須投入鎖定賬戶的最低比例要求。隨著年齡增長，對養老儲備金需求會增加，進入鎖定賬戶的最低比例由5%將逐漸增至40%。

【熱點二：商業養老金與個人養老金有何不同？】
【姣姣】：商業養老金是第三支柱養老保險的組成部分，對個人養老金制度發展具有支持和補充作用。兩者主要有以下不同：

首先，個人養老金是政策支持、個人自愿參加、市場化運營，實現養老保險補充功能的養老保險制度。商業養老金是個人自愿參與，市場化、法治化運作的養老金融業務。

第二，向個人養老金資金賬戶繳費有機會享稅收優惠，每人每年最高繳費限額為1.2萬元，參與商業養老金業務無稅收優惠，但購買金額無上限。

第三，個人養老金要求參與人是中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，購買商業養老金只需年滿18周歲，與養老保險公司簽訂相關業務合同即可。

第四，個人養老金資金賬戶內的資金可購買符合規定的理財、存款、商業養老保險、公募基金等金融產品為個人養老金保值增值。商業養老金客戶可選擇購買養老保險公司提供的多種商業養老金產品。

第五，領個人養老金需滿足以下四個條件：達到領取基本養老金年齡;完全喪失勞動能力;出國(境)定居;國家規定的其他情形。商業養老金領取，只需滿足兩個條件：一是鎖定賬戶 60 周歲后可領取，可解約；二是持續賬戶不設鎖定期，滿期隨時領取。

【熱點三：商業養老金如何購買？】
【姣姣】：購買商業養老金，要開商業養老金賬戶，可去監管批準的銷售機構官方渠道申請，比如可通過交通銀行App搜索“商業養老金”，選擇合適的產品并開戶購買。初次購買需進行風險測評，輸入注冊手機號和驗證碼后可進入購買界面。在購買界面輸入購買金額，點擊閱讀產品需知后即可完成支付。

目前，交通銀行與多家養老保險公司合作，引入了多款商業養老金產品。通過交通銀行手機銀行、交通銀行網上銀行或柜面服務，即可一覽產品信息，并可根據個人需求與風險偏好一站式選擇適合的產品，便捷完成購買操作。

【風險提示】：1、商業養老金產品由各保險公司發行與管理，交通銀行股份有限公司作為代銷機構不承擔產品的投資、兌付和風險管理責任。商業養老金產品投資收益存在不確定性，介紹僅供參考，具體以正式養老保險合同為準。