少還一角錢都會被全額罰息，信用卡被偽造盜刷只能自認(rèn)倒霉，信用卡各種利息手續(xù)費(fèi)年息超過24%……這些信用卡使用中的消費(fèi)者經(jīng)常踩的坑，最高人民法院要出手規(guī)范了。

　　
6月6日，最高法發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定（征求意見稿）》（以下簡稱“意見稿”），共計27條，專門針對持卡人與發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、特約商戶等相關(guān)主體之間因申領(lǐng)、使用銀行卡等行為產(chǎn)生的民事糾紛進(jìn)行了規(guī)定。

　　
【現(xiàn)象】

　　
信用卡全額罰息條款

　　
“坑”了不少持卡人

　　
如果你刷信用卡買了901.5元的商品，并在免息期內(nèi)償還了900元，這時候，銀行并不會以你忘記的那1.5元的零頭來計算你的利息和滯納金，而會以你本期的消費(fèi)金額901.5元來算。

　　
這在我國銀行的信用卡行業(yè)稱之為“全額支付利息條款”，也就是俗稱的“全額罰息”。

　　
全額罰息讓不少“馬大哈”掉坑里，即使是央視主播也不例外，因此也被持卡人吐槽了十余年。

　　
2016年，央視《今日說法》主持人李曉東刷中國建設(shè)銀行信用卡消費(fèi)18869.36元，因綁定的儲蓄卡余額不足，有69.36元未還清，10天后產(chǎn)生了317.43元利息。

　　
后來他得知，這一計息不是以未還的69.36元為基數(shù)，而是以全額18869.36元為基數(shù)計算的。他不滿銀行的“全額計息”條款，將建行告上法庭。

　　
直到今年1月份，北京市二中院作出二審判決，認(rèn)為建行全額計息規(guī)則計算的賠償數(shù)額過分高于持卡人違約造成的損失，應(yīng)予以適當(dāng)減少，要求建行北京分行返還317.43元。

　　
不過，即使李曉東拿回了罰息，從法院的判決來看，也并沒有認(rèn)定銀行全額罰息的行為是不合理的。

　　　
【算法】

　　
全額計息利率日息為萬分之五

　　
能與銀行對簿公堂的人其實還是少數(shù)，很多人在遭遇全額罰息的時候，只能看著自己在辦卡時簽署的文件自認(rèn)倒霉。因此，早在十多年前，全額罰息就成為很多持卡人公認(rèn)的“霸王條款”。

　　
此前也有持卡人將銀行全額罰息告上法庭。據(jù)裁判文書網(wǎng)公開的判決書顯示，2009年持卡人艾陸因為民生銀行全額罰息將其告上法庭，但一審法院駁回艾陸的訴訟請求。

　　
艾陸不服上訴，終審判決認(rèn)為，合約中關(guān)于利息的計算方式條款符合銀行業(yè)的行業(yè)慣例，不構(gòu)成加重持卡人的責(zé)任，駁回了艾陸的上訴，維持原判。

　　
全額罰息到底會讓持卡人多承擔(dān)多少費(fèi)用？河南商報記者從多家銀行信用卡中心獲悉，一般“全額計息”的利率日息為萬分之五，折算成年化利率為18.25%，并且是按月復(fù)利計算。部分銀行除了利息，還會收取違約金、滯納金等，正因如此，才會出現(xiàn)新聞中經(jīng)常看到的，透支9元錢經(jīng)過9年利滾利居然變成了9000多元。

　　
【新規(guī)】

　　
持卡人拒絕全額罰息

　　
將被法院支持

　　
以后這種全額罰息的方式將成為歷史。6月6日，最高法發(fā)布的“意見稿”中提到，持卡人選擇以最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，人民法院將支持其主張按照未償還透支額計付透支利息。

　　
此外，如果銀行對全額罰息條款未盡到合理的提示和說明義務(wù)，法院也會支持持卡人主張按照未償還透支額計付透支利息。

　　
對于有少量透支尾款忘記償還的情況，即使銀行已經(jīng)提示說明了“全額罰息”條款，當(dāng)持卡人已償還全部透支額百分之九十，法院也會支持持卡人主張按照未償還數(shù)額計付透支利息。

　　
不僅全額罰息將成為歷史，如果持卡人遭遇了信用卡偽造、網(wǎng)絡(luò)盜刷等情況，相關(guān)權(quán)益也會受到法律的保護(hù)。

　　
在“意見稿”中提到，如果確實發(fā)生借記卡偽卡交易，法院將支持持卡人請求發(fā)卡銀行依照借記卡合同的約定，向其支付本金和利息的賠償。

　　
但是，想要獲得法院支持，持卡人在發(fā)現(xiàn)卡片可能被偽造、盜刷的時候，需要及時向銀行核實情況，掛失并及時報警，以便銀行采取措施來減少損失。

　　
如果持卡人在發(fā)現(xiàn)盜刷之后卻沒有及時告知銀行，置之不理，導(dǎo)致盜刷造成的損失擴(kuò)大，這時候法院將支持銀行要求持卡人自行承擔(dān)擴(kuò)大損失的責(zé)任。

　　
不少銀行卡熱點問題

　　
都有了更詳細(xì)的規(guī)定

　　
關(guān)鍵詞：透支償還

　　
信用卡透支部分未還

　　
或不再全額罰息

　　
持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應(yīng)予以支持。

　　
發(fā)卡行對“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務(wù)，持卡人主張按照未償還透支額計付透支利息的，人民法院應(yīng)予以支持。發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說明義務(wù)，但持卡人已償還全部透支額百分之九十，持卡人主張按照未償還數(shù)額計付透支利息的，人民法院應(yīng)予以支持。

　　
發(fā)卡行請求持卡人按照信用卡合同的約定支付透支利息、復(fù)利、違約金等，或者支付分期付款手續(xù)費(fèi)、違約金等的，對于未超過年利率24%的數(shù)額，人民法院應(yīng)予以支持；對于超過年利率36%的數(shù)額，人民法院不予支持；對于超過年利率24%，未超過年利率36%的數(shù)額，持卡人自愿支付后請求返還的，人民法院不予支持。

　　
關(guān)鍵詞：偽卡交易

　　
持卡人遭遇盜刷

　　
需要及時告知銀行

　　
發(fā)生借記卡偽卡交易，持卡人請求發(fā)卡行依照借記卡合同的約定，向其支付本金和利息的，人民法院應(yīng)予以支持。

　　
發(fā)生信用卡偽卡交易，發(fā)卡行請求持卡人根據(jù)合同的約定償還透支款及利息的，人民法院不予支持。持卡人請求發(fā)卡行返還扣劃的銀行卡透支款本息并賠償損失的，人民法院應(yīng)予以支持。

　　
發(fā)卡行舉證證明持卡人對借記卡、信用卡偽卡盜刷具有過錯，主張在持卡人的過錯范圍內(nèi)減輕或者免除發(fā)卡行責(zé)任的，人民法院應(yīng)予以支持。

　　
持卡人未及時采取措施防止損失擴(kuò)大，發(fā)卡行主張持卡人應(yīng)自行承擔(dān)擴(kuò)大損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予以支持。

　　
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)盜刷

　　
持卡人手機(jī)號被非法更換

　　
可請求電信運(yùn)營商賠償

　　
非銀行支付機(jī)構(gòu)設(shè)定的網(wǎng)絡(luò)支付身份認(rèn)證方式、使用的網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)、設(shè)備等具有安全缺陷導(dǎo)致銀行卡被盜刷，持卡人據(jù)此請求非銀行支付機(jī)構(gòu)承擔(dān)賠償損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予以支持。

　　
他人冒用持卡人的名義更換手機(jī)用戶身份識別卡，電信運(yùn)營商未盡審慎審核義務(wù)予以更換，導(dǎo)致持卡人未能收到銀行卡賬戶變動手機(jī)短信通知，持卡人請求電信運(yùn)營商賠償相應(yīng)損失的，人民法院應(yīng)予以支持。