編者按：近日，中國平安人壽董事長兼CEO丁當在出席某活動時發表題為《中國壽險：新機遇與好文化》的主題演講，深入闡述了行業未來“黃金二十年”及“保險科技創新”兩大機遇，以及新時代壽險需要的“好文化”、對構建“好社會”的應有貢獻。丁當指出，處于“黃金二十年”發展機遇期的壽險業，應積極擁抱新科技，推動行業轉型升級，以實現改善客戶體驗的終極目標。丁當號召壽險同仁繼續秉持保險人的初心，肩負保險的文化責任與使命，為千家萬戶送去保障，并發揮保險慈善力量，為實現“好社會”愿景不懈奮斗。以下為演講全文。

各位同仁、朋友們：

大家好！

很高興就“中國壽險業的新機遇和文化責任”話題與大家分享近期我的一些思考，希望能給大家帶來裨益，也請方家多多指正。

機遇之一：黃金二十年

首先，我想和大家分享一組數據。

上世紀70年代末，中國實施改革開放政策，重新激活了停業20年的保險市場。歷經40年的發展，中國已成長為有全球影響力的保險大國，并有望成為全球第二大保險市場。就人身險而言，2017年，中國（大陸）人身險保費收入已達到2.67萬億元，僅次于美國和日本；21世紀以來，人身險保費收入年均復合增速達到20.7%，遠遠高于全球4.1%的平均水平；人身險密度從2000年的61元/人大幅增長至1543元/人，較2000年提升25倍；人身險深度從2000年的0.99%攀升至3.23%，保費占居民可支配收入的比例達到5.9%。

市場上有一種說法，中國保險復業以來，經歷了兩次黃金發展期。第一個黃金十年，是二十世紀90年代的十年，保險代理人營銷體系的引入，驅動保險業高速增長；第二個黃金十年，是21世紀的頭十年，中國加入WTO、銀保等新銷售渠道的開拓成為行業發展的巨大推動力。

當前，中國人均GDP已接近9000美元，并即將突破10000美元。世界銀行有研究表明，人均GDP在5000-15000美元區間時，人身險深度會加速攀升；人均收入每上升10%，壽險保費會上升19%。這意味著中國居民的保險意識和保險需求將進一步被激發，我們正處在保險業的第三個黃金十年！而且，我認為，這個黃金期會延續更長，不僅僅是十年，而是超乎所有人想象的“黃金二十年”！

為什么這么說？

首先，中國壽險深度和壽險密度分別為全球平均水平的67.4%和54%，提升空間巨大；其次，我國人身險保障缺口高達37.7萬億美元（約242.7萬億人民幣），人均保障缺口達到94578美元（約60萬人民幣）；第三，我國保險業總資產規模為16.75萬億元，占金融總資產比例不足10%，落后于25%-30%國際平均水平。

差距意味著增長空間，這表明中國壽險業遠未達到增長的天花板。相比發達市場保險業已經“從搖籃到墳墓”覆蓋到人一生的各個階段，大陸壽險業還有很長一段路要走。

以中國臺灣為例：臺灣是壽險業高度發達的地區之一，其壽險深度從20世紀60年代開始不斷上升。2016年，臺灣壽險深度高達16.7%，居世界第一位；壽險密度也達到3599美元/人（約23825元/人）的高水平。

從壽險深度來看，過去十年，大陸壽險保費收入年均復合增速達17.0%。以此增長速度計算，達到臺灣16.7%的壽險深度水平需要20年。

從壽險密度看，按大陸壽險保費收入17%的年均復合增速計算，達到臺灣23825元/人的壽險密度水平需要17年。

臺灣保險市場演進路徑與大陸市場具有極大的相似性。若以臺灣為追趕標的，大陸壽險業“黃金二十年”具有扎實的現實基礎。有研究指出，大陸壽險保費規模長期空間超過8萬億元，相當于2017年GDP的10%。具體來說，未來二十年，人口結構、經濟發展、消費升級、醫療支出、政策利好等因素將持續釋放保險需求，驅動壽險業持續高速高質量增長。

第一，中國老齡化將進一步加快，中產階層進一步壯大，具有保險需求和消費實力的35-54歲人群比例進一步提升，人身險、養老和醫療需求不斷加大。其次，隨著經濟快速發展，我國人均GDP及人均可支配收入不斷增長，人均可支配收入與保險消費水平高度相關，保險消費是未來消費升級的重點風口。再次，隨著醫療費用攀升和撫養負擔加重，居民所承擔的醫療支出不斷上升，社會對重疾險、醫療險有較大需求。最后，個人稅收遞延型商業養老保險等政策的推出，為投保人帶來稅收優惠，保險需求將進一步被釋放。

“黃金二十年”機遇難得，我們要充分把握，再接再厲、只爭朝夕，為成就“保險強國”夢想、為中國百姓福祉、為各位同仁事業發展而不懈奮斗。

機遇之二：擁抱新科技

黨的十九大對金融保險業提出了新要求，守住不發生系統性風險的底線，全面落實服務實體經濟、防控風險、深化改革三項重點任務成為保險業新的工作坐標。2018年，銀保監會成立，保險業監管進入新的歷史定位。在這樣的大背景下，我認為壽險業未來發展表現為五大趨勢：

第一，監管趨嚴。償二代實施以來，保險業監管力度更大、覆蓋更廣，覆蓋險企經營管理的各個方面，推動險企合規經營。

第二，保險姓保。保險“回歸保障本源”已成為行業共識。險企進入業務結構調整期，將聚焦長期保障型業務。

第三，科技應用。金融科技、保險科技正越來越多地運用于保險業，并深刻地改變和重塑傳統保險業的運作發展模式。

第四，市場集中。大型保險公司仍將占據主要市場份額，市場集中度高的態勢仍將持續。這將驅動中小險企尋求戰略突破，探索新的發展模式。

第五，個險為王。未來，保險代理人渠道仍將是人身險銷售的主要渠道，個人壽險代理人制度仍將發揮巨大作用。

下面，我也想和大家探討一下機遇之二——保險科技創新這一熱點話題。我認為,科技之于傳統保險并不是可怕的虎豹豺狼。說到底，保險科技最終仍要服務于保險機構、服務于代理人隊伍。用好新科技，保險行業就會產生新的、源源不斷的驅動力。因此，我的態度是，擁抱科技，擁抱未來。

根據我的觀察，科技創新為保險業帶來兩大趨勢：平臺化和智能化。

所謂平臺化，就是指重構產品平臺、銷售平臺、服務平臺和風控平臺，借助科技賦能邁向平臺經營，實現降本提效；所謂智能化，就是指實現千人千面的需求挖掘和精準的定制化服務，改善客戶體驗。這兩大趨勢有助于解決傳統保險業的四大痛點：

1、就產品痛點而言，基于云計算、人工智能的大數據保險科技，可以實現產品的差異化定價；保險代理人還可以根據客戶數據分析客戶需求，精準推薦保險產品。

2、就渠道痛點而言，借助移動互聯等技術，可實現多場景、多平臺的傳播、查看和交易；互聯網技術將產品銷售自然嵌入用戶生活和商業場景，讓銷售像呼吸一樣自然。例如，代理人可以通過各類社交APP將保險資訊傳達至客戶，讓客戶線上就可以購買產品和服務。

3、就服務痛點而言，“互聯網+”更加注重用戶體驗，可以實現先服務后銷售，建立起獲客、積累和轉化的閉環。人工智能、大數據等技術為投保、理賠、保全等流程帶來智能化革新。例如，一些保全服務可以直接在線完成，這將幫助代理人極大提升服務效率。

4、就風險防控而言，運用大數據、云計算等技術可以精準識別并控制風險，如建立理賠智能風控管理平臺，高效識別理賠欺詐風險。

一言以蔽之，保險科技正推動保險業在產品、渠道、服務及風控等方面持續提升，在重塑傳統保險業的同時，與傳統保險業優勢互補，共同促進行業轉型升級，最終實現改善“客戶體驗”的終極目的。

三、壽險的好文化與好社會

銷售保險，讓保險走進千家萬戶，需要去和客戶溝通。很多人就認為這是在“求人”，我不這么簡單地看。我認為要看你是用什么方式、用什么初心去溝通。如果是以專業的能力、友善的態度去做保險，以“文化情懷”去做保險，那就是“救人”，而不是求人。“救”字里面就有“文”字，有文化地去“求人”，就是“救人”！

800萬壽險同仁如何存續？如何行穩致遠？我認為最核心、最根本的一條就是擁有“好文化”。有了好的文化，才有好的道德，才能把好文化、好道德作為思想武器，代理人隊伍就能在展業、銷售、服務客戶的過程中更有底氣和幸福感。

圣雄甘地曾經說過，有七樣東西可以使人類毀滅：沒有原則的政治、沒有犧牲的崇拜、沒有人性的科學、沒有道德的商業、沒有是非的知識、沒有良知的決策和沒有勞動的富裕。其中，“沒有道德的商業”對人類社會的傷害尤為巨大。保險的本質恰恰是最具有道德的商業模式，保險天然是一種慈善文化，是一種好文化，是最講“德”的！保險從誕生到發展，一直具有互助、補償的慈善特性和因子?，F代保險，通過商業形式，把眾人的錢聚集起來互濟互助，一旦有人遭災受難，保險公司就會給予救濟與補償。保險是商業形式下的慈善，是人類最偉大的發明之一，內含著人類對同類最深切的關愛和最深刻的悲憫，這當中體現的大愛與責任，極具佛陀的慈悲性。“我為人人、人人為我”，如果能看透保險的慈善本質，深信保險的慈悲性，把這種信念刻入骨髓、融入血脈，我相信，每位保險同仁在銷售保險時，都會更加虔誠的善待客戶、善待自己從事的這份偉大事業。

不管是保險銷售者，還是購買者，都有“三重境界”。第一重境界，為己所用，即給自己買保險，但是容易單純計算回報，老想著“買了重疾險如果不得病，不是虧了嗎”。第二種，為親所用，即通過保險讓配偶和子女父母受益，這是一個成年人的責任和擔當，體現的是家庭的“小愛”。第三種，為人所用，即保險是一種捐助，即使自己用不到，但能夠救助素不相識的他人，這是一種“不著相”布施，是一種大愛。“為人所用”的境界把保險慈善文化本質反映得淋漓盡致。

這三種層次，從低到高,它們是：功利境界,道德境界,天地境界。大家可以看看，自己處在第幾種境界？我們離最高境界還有多少路要走？

諾貝爾經濟學獎獲得者席勒曾指出：“金融并非為了賺錢而賺錢，它的存在是為了幫助實現社會的目標。如果金融不負眾望，那么它就是幫助我們實現好社會的最佳手段。”

什么是新時代的“好社會”？“我們的人民熱愛生活，期盼有更好的教育、更穩定的工作、更滿意的收入、更可靠的社會保障、更高水平的醫療衛生服務、更舒適的居住條件、更優美的環境，期盼著孩子們能成長得更好、工作得更好、生活得更好。人民對美好生活的向往，就是我們的奮斗目標。”領導人勾勒出了中國新時代“好社會”的藍圖，這也是我們保險人的奮斗目標。

我們做好本職工作，為客戶送去更完善的保障，讓每一位國民都擁有抵御風險的能力，當不幸來臨時，可以通過保險為家庭帶來救助和慰藉。這也是保險人的初心和使命。因此，我們要不忘初心，盡職盡責，踐行對客戶、對行業、對社會的承諾。把保障送去千家萬戶就是在身體力行創造好社會！

僅僅做這些還遠遠不夠。800萬壽險同仁，相當于每170個中國人里就有一位壽險代理人，這是不能小覷的力量。作為一個人，當靈魂跟上肉體時，會處于一種非常幸福的境界；作為一個企業，當服務社會的使命感超越僅僅賺錢的目的感時，會非常穩健地走向基業長青的坦途上；作為一個800萬人的群體，當“愛與責任”的初心勝過僅僅賺取傭金時，這樣的群體就是一個偉大的團體，具有改變世界的力量！

一段時間以來，社會上出現了一些震驚世道人心的惡性事件，比如2004年馬加爵案件、2008年楊佳襲警案件、2011年海歸機場刺母案，包括剛剛6月28日上海浦北路發生的持刀砍人案件。這些案件的發生，都有深刻的社會背景，動用威權震懾無法從根本上解決問題。人們只有形成彼此關心、守望互助的良好社會氛圍，營造一個更具善意的好社會，才能從根本上降低這種事件的發生幾率。

如果800萬壽險同仁能夠發揮力量，為貧困的地區送去救助，為缺乏教育資源的孩子送去知識，為遭受災難不幸的人們送去關懷，為社會公平公正貢獻力量，通過“善行”傳達“善念”，重建人與人之間的信任與關愛，在全社會營造濃郁的“人文關懷”氛圍，我相信我們就能有效化解社會的戾氣，離構建“好社會”的愿景更近一步！

事實上，發揮保險慈善力量，傳遞社會正能量，我們壽險業一直在路上：

中國人壽通過慈善基金會等組織形式，開展濟困、扶貧、賑災、助殘等活動；太平洋人壽連續23年開展上海兒福院公益活動；泰康人壽在全國范圍內捐助敬老院，讓更多的老人得以安享幸福晚年；中國人保開展救濟性捐贈、殘疾人救助等公益活動；太平人壽為貧困學校捐贈圖書、書架、電腦等愛心物資；新華人壽為超過32萬名環衛工人送去保障與溫暖。

平安人壽近幾年則一直倡導以健步健走和閱讀捐書為主體的“新生活運動”。通過號召公眾參與健步行，強健國人體魄，助力“健康中國”建設；通過鼓勵百萬代理人、廣大客戶籌書捐書，實現好書向鄉村學校的流轉，達到志智雙扶，精準扶貧，改變鄉村的落后面貌的目的，助力“書香中國”建設。截止目前，“平安有約健康行”影響人次已超過3億；“幕天捐書” 已寄送出超過112萬本書籍，幫扶逾25萬名學生。今年，平安人壽還將全力推動“千城萬區”公益行動，希望籌集1000萬冊圖書，幫助592所貧困縣的100萬鄉村少年開啟智識，向善向上，擁有更光明的未來！

各位同仁，保險既是解決困厄的慈善事業，也是創造“好社會”的助推器。領導人指出，“實現中華民族偉大復興，就是中華民族近代以來最偉大的夢想。”保險人的使命與偉大的中國夢一脈相承。只要我們信仰保險慈善文化，身體力行弘揚保險的“好文化”，不斷夯實自己的專業技能，以客戶為中心，將“簡單便捷、友善安心”的保險服務送到千家萬戶，我們必能走得更穩、走得更遠，我們保險人就必能為人民幸福、社會文明、國家富強、民族復興做出自己應有的一份貢獻！

不忘初心“保險夢”，同心共筑“中國夢”！

謝謝大家！
（注：文中部分數據來自瑞再研究院、海通證券研究所報告）