小微企業具有資產輕、規模小、發展快、差異大、融資渠道單一、銀行合作少的特點。解決小微企業融資難融資貴問題，關鍵在于如何找到優質客戶與有效擔保方式。中信銀行鄭州分行深耕中原，秉持“以客戶為中心”，憑借專業專注的服務精神，扎根小微企業、三農、創業創新、脫貧攻堅等領域，扶助客戶汲取源源不斷地成長動力，為實體經濟發展提供積極支持。2017年末，鄭州分行小微企業貸款余額265.14億元，較年初增長22.58億元，小微企業貸款戶數2711戶，較年初增加71戶。
完善組織架構和制度流程
中信銀行以服務實體經濟本源為導向，通過市場細分明確目標客戶，著力整合科技、授信、財務、人力、客戶等內部資源，以及政府資源、數據資源、社會資源等外部資源，集中全行力量和智慧，打造具有中信特色的普惠金融服務體系，全面提升普惠金融的服務水平和風險管理能力，不斷提高普惠金融業務的覆蓋率、可得性和滿意度。
2018年，在中信銀行鄭州分行方萍行長親自部署下，中信銀行鄭州分行正式成立普惠金融一級部，專職負責普惠金融小微企業業務，并按照“集約化、全流程”的原則，著力打造集中審查、集中審批、集中放款、集中貸后管理“四個集中”的小微信貸中后臺運營平臺，提高業務辦理效率。
我行堅持以客戶為中心，立足小微客戶零售化的特性和“短、頻、快”的客戶服務需求，運用先進科技手段，為小微企業客戶提供“個人+法人”、“融資+結算+投行+資產管理”“線下+線上”的全面綜合解決方案。
加強產品和服務方式創新
針對小微企業融資“短、頻、快”及抵質押資產較少帶來的融資難問題，2017年以來，鄭州分行不斷創新推出更加貼合小微企業客戶服務需求的專屬金融產品：
（一）小微企業政府采購貸。在政府采購公開招標采購方式下，根據政府采購中標通知書或合同，以政府財政支付資金為主要還款來源為小微企業提供融資服務。授信金額最高1000萬元，授信期限最長3年，有效期內循環使用。
（二）小微企業銀稅貸。對于連續正常納稅的小微企業，在符合準入條件的前提下，重點以其一定期限內的納稅情況為依據分析企業經營情況，依此進行授信的業務。采用信用、保證擔保的，授信金額最高200萬元；附加抵質押擔保的，授信金額最高2000萬元。
（三）小微企業房產抵押授信。抵押人以最高額抵押形式，將符合我行準入條件的房產抵押給我行，予以借款企業一定金額的授信業務。授信期限最長10年，單筆貸款業務期限最長5年。一年以內，可采用分期還款、按月付息到期還本、一次性還本付息、隨借隨還等多種還款方式。
（四）小微企業法人房產按揭。向小微企業發放的用于購買商用房等經營用途房產并以所購房產作為抵押的貸款業務。貸款金額最高3000萬元，貸款期限最長10年。
（五）小微企業政府風險補償基金貸款。以基金作為主要風險緩釋措施，由我行向特定小微企業客戶群體提供配套信貸資金支持的授信業務。授信金額最高1000萬元。
（六）小微企業線上信用e貸。通過對我行存量小微企業房產抵押貸產品項下客戶在我行的資產業務、負債業務、結算業務及其信用狀況等信息的分析，對符合我行條件的小微企業提供的網上自助信用貸款業務。
（七）小微企業貸款線上“隨借隨還”。借款人在業務功能有效期和可用額度范圍內，根據其資金運用計劃通過網上銀行等電子渠道，隨時自助辦理借款和還款，以滿足其短期、快捷、便利融資需求的業務功能。
發揮特色優勢 助推實體經濟發展
鄭州市高新區地處鄭州市西北，是高新技術企業的集聚地，擁有11家上市公司、71家新三板掛牌公司，中信銀行鄭州分行的小企業金融業務專營支行坐落于此，致力于支持園區高新技術中小微企業發展。
分行客戶河南某技術股份有限公司主要從事信息技術服務行業，包括智慧城市建設產品、網格化產品、移動終端產品、中小企業服務平臺、相關技術服務等。公司主要業務采取“直銷+渠道+行業+平臺運營”的模式拓展客戶，專注于軟件與信息技術服務領域，經過近些年的快速發展，建立了較高的行業地位，于2015年初在新三板掛牌。
該客戶為典型的輕資產企業，經過公司發展的前期積累，自有部分固定資產（辦公樓），但遠跟不上融資需求。鄭州分行了解后，采用了“股權+房產抵押”的擔保方式，在沒有擔保公司介入的情況下，滿足客戶的正常融資需求，專業高效的服務獲得企業高度評價。目前該客戶在我行授信金額1000萬元。
河南某酒類銷售企業，公司成立之初，注冊資本3100萬元，年銷售額僅2000萬元。但在客戶走訪中發現，該公司經營定位清晰，管理層經驗豐富，公司發展戰略是以“真酒上門”的服務方式重新整合鄭州區域酒水零售市場，讓消費者隨時隨地喝上放心酒，十分切合區域市場需要。中信銀行鄭州分行在企業創立初期就與其建立了良好的合作關系，為客戶引薦投資公司、提供金融咨詢服務。
隨著客戶關系不斷密切，該公司所有直營店線上（微信、支付寶）收單業務均由中信銀行鄭州分行辦理。經過幾年的穩健發展，企業注冊資本5700萬元，年銷售額2.6億元。在企業具備授信資質后，中信銀行鄭州分行立即為該公司授信1000萬元，擔保方式為股權質押。
一路走來，中信銀行鄭州分行見證著企業的發展，分享著成長的喜悅。近年來，該公司A輪獲得光大證券等投資機構數千萬的投資，B輪獲得某控股2.26億元的戰略投資，成功在新三板掛牌上市，進入資本市場，C輪獲得某基金和酒投1.05億元的投資。截至2017年末，該公司累計營業收入5.8億，全國累計營業收入7.71億元，目前已在河南省、北京市、西安市、徐州等地區擁有控股子公司12家，開設直營門店及配送站近230家，注冊會員近200萬人，職工人數1200多人。
作為國有控股股份行分支機構，中信銀行鄭州分行積極適應內外部環境變化，秉持“以客戶為中心”，憑借專業專注的服務精神，大力支持小微企業，大力發展普惠金融，履行社會責任、回歸經營本源，為地方產業轉型升級、供給側改革積極貢獻力量。
編輯： 呂珊