鄭州銀行幾年來持續在物流與供應鏈金融業務上發力，打造了物流與供應鏈金融業務科技支撐平臺五朵云（云交易、云融資、云物流、云商、云服務），物流與供應鏈金融服務水平大幅提升，其創新模式也得到物流企業的高度認可。

近年來，針對物流市場，鄭州銀行依托河南的交通區位優勢和商貿物流產業優勢，重點鎖定省內的批發商戶和零擔物流公司，借助金融科技打造的云物流平臺，為物流供應鏈提供涵蓋支付結算、資金融通、運營支持在內的多樣性、綜合化服務，成效初顯。

D+0貨款代付助物流公司代收貨款支付提時效

在物流行業中，代收貨款現象較為普遍。鄭州銀行以此為切入點，把物流場景中的物流公司、發貨人、收貨人作為服務對象，以云物流平臺為依托，為物流公司、發貨人、收貨人提供一攬子的支付結算和融資服務，例如貨款代付、應收賬款保理、微秒貸、一碼付等。此外，特色物流金融產品保付通、貨主貸等亦在開發中。

① 代代收貨款支付的時效難題。一般而言，零擔物流企業承運司機收到收貨人的貨款或運費資金，需要一定時間（短則1-2天，長則5-7天）才能將資金最終匯至物流企業總部，再由總部交付給發貨人，而物流企業現存的多種收款方式，如現金、掃碼付款、POS刷卡等，時常使得資金延時歸集，加上物流企業自身有限的資金，對其向發貨人支付代收貨款的時效提升提出了較大挑戰。

② 云物流貨款代付業務應勢而生。針對物流企業的這一現實難題和迫切需求，鄭州銀行適時推出了云物流貨款代付業務。在其貨款代付業務中，最快可以做到D+0。它的優勢就在于使用銀行授信資金針對性解決物流公司網點收到貨款和運費與物流公司總部收到貨款和運費兩個時間點之間的資金支付需求。

云物流貨款代付業務具體如何操作

據掌鏈了解，D+0代付業務主要基于銀行的授信，依托云物流與物流公司TMS系統的對接，獲取物流運單的全量數據，基于運單的實際金額向發貨人支付代收貨款，確保了授信資金的?？顚Ｓ茫訌娏藰I務的風險控制。

有了銀行的授信資金支持，物流企業在代收貨款和運費資金尚未回流至總部的情況下即可對發貨人提供D+0級的代收貨款服務，賺取高額的代收貨款手續費。待貨款和運費資金回流至物流企業總部后，物流企業可根據自身資金周轉狀況在最后的還款日之前的任何時間進行還款操作。

具體來說，物流客戶在鄭州銀行取得授信，并實現客戶TMS系統與鄭州銀行云物流系統對接的基礎上，以“白條”方式分筆逐次使用信用額度，隨借隨還、額度循環使用。具體產品方案如下：

鄭州銀行云物流貨款代付業務模式

① 客戶在鄭州銀行申請授信?？蛻艚浝黹_展貸前調查后上報授信方案，方案中明確額度用途，專項用于物流企業向云物流系統推送的特定運單代收貨款的發放，支持授信額度在指定渠道使用，支持授信額度使用最長期限按天計算，單筆用信不超30天。

② 授信審批完成后，企業TMS系統與鄭州銀行云物流平臺完成系統對接，實現客戶運單信息的實時傳輸。

③ 客戶經理準備放款資料，授信管理部審批，根據客戶需求或者業務需要，支持分批啟用授信額度。柜員在前臺激活授信協議時，根據授信協議審核授信使用渠道和本次啟用授信額度和最大額度。

④ 物流公司根據實際業務需要，靈活使用授信額度，在最后還款日之前自由安排還款計劃。

吸引多家物流公司，得到企業高度認可

（D+0）貨款代付產品推出后，吸引了河南省多家物流公司。產品上線半月，即完成代付金額900.34萬元，代付筆數7199筆，涉及發貨人1334戶，代付資金全部沉淀在發貨人持有的鄭州銀行物流卡。

零擔物流C企業就是眾多受益企業中的一家。據了解，零擔物流C企業是河南省的一家4A級大型零擔物流企業，企業網點覆蓋河南省主要城市。C企業在為發貨人提供代收貨款服務時，通常先由承運司機收取后再匯集到公司總賬，然后公司統一對外支付代收貨款。根據收取代收貨款方式的不同，資金匯集到總公司存在一定的時差，一般在貨物簽收后1-5天。因此，C企業代收貨款的發放客觀存在一定的延時。

對于發貨人，貨款到賬回收周期越長，其資金周轉效率越低，資金周轉壓力也就越大；貨款資金到賬時間越長，其資金回籠風險就越大，因為一旦物流企業跑路，貨款將難以收回。另外，使用代收貨款服務的發貨人大多為中小企業，它們大多面臨資金壓力，對于更高的代收貨款支付時效往往有著強烈的需求。

對C物流企業而言，提供差異化的代收貨款發放服務雖然能夠增加其市場競爭力，但該服務的推出也面臨如下挑戰：首先，貨款及時發放減少了代收貨款資金在物流企業內部的留存，沖擊C企業存款收益；其次，由于網點代收資金歸集有一定的時間延遲（POS收款通常T+1到賬、收取現金也需要物流網點到銀行存入再轉賬至C企業總部），提供T+1或T+0的貨款到賬服務將極大考驗C企業總部的資金運營能力。

針對發貨人和以C企業為代表的廣大零擔物流企業對提高代收貨款支付時效的強烈需求，鄭州銀行依托云物流平臺開發的提高代收貨款支付時效的專項產品“云物流貨款代付”，解決了企業的痛點。該產品與傳統的銀行融資產品相比，需求針對性更強，優勢也更加明顯。

從實際效果來看，C企業通過貨款代付業務的實施，不僅豐富了代收貨款支付服務方案，并具備能力將傳統T+3級代收貨款支付時效提升至T+1級，甚至D+0級。通過該業務的實施，C企業的代收貨款支付時效得以提升，客戶滿意度不斷提高，與此同時C企業的代收貨款手續費收益也顯著增長。

集成多項金融科技，實現良性互動發展

科技加持是鄭州銀行“云物流貨款代付”等產品的重要特色之一。據了解，其依托的云物流平臺，集成了多項金融科技產品，實現了“金融+科技”的良性互動式的發展。

① 云物流服務器端部署于招商云（云計算平臺）之上，借助招商云強大的云計算技術，云物流服務器端可得到強大的計算、存儲、軟件負載支持。

② 云物流平臺強大的圖像自動識別（OCR）技術，使得用戶所有的注冊、認證材料均可在線完成識別，注冊用戶無須到實體網點提交相關認證材料既可以快速實現注冊。

③ 云物流平臺支持數字簽名等網絡安全控制技術，客戶端與云物流平臺之間的通信安全性可以得到可靠保證。

新型風險控制機制，增強風控水平

鄭州銀行在風險防控方面則打造了新型風險控制機制，從而大幅提升了風控能力。

云物流貨款代付代付的授信資金具有明確的使用場景，業務真實性容易把控和驗證，加資金使用期限短、周轉速度快以及物流、信息流、資金流三流數據的交叉驗證，風險整體可控。概括起來，其風控保障措施主要有以下三項。

① 物流企業TMS系統與鄭州銀行云物流系統對接，實現數據互聯，確保運單信息實時推送至鄭州銀行、單筆支付指令與系統中相應運單的代收貨款金額一一對應，鄭州銀行對運單的物流、信息流、資金流的掌控有助于控制授信資金的真實使用。

② 物流企業需將鄭州銀行對公結算賬戶設置為其物流網點代收資金的歸集賬戶。

③ 云物流系統統計每日代收貨款發放量（筆數和總金額），支持當日代收貨款發放量低于指定值時，向風險預警系統和分支行客戶經理和行長發送風險提示，要求客戶經理及時進行貸后檢查。

諸多創新亮點，精準解決物流企業痛點

相較于傳統的銀行融資產品，云物流貨款代付通過與物流公司系統對接和資金使用限制，確保授信資金的定向使用，精準解決了物流企業的痛點。

① 提高物流企業代收貨款支付的時效和效率。物流企業受制于自身資金實力，難以提高代收貨款的支付時效，而云物流貨款代付的支持，可幫助物流企業提供D+0級的代收貨款服務，通過提高代收貨款支付時效而獲取高額的代收貨款手續費。該產品通過與物流企業的TMS系統直連，無需繁瑣的文件導入、導出操作即可在業務端發起代收貨款支付，對外支付效率更高。

② 緩解物流企業融資難。我國零擔物流企業尚處于行業的變革期，市場競爭異常激烈，銀行對于輕資產運營的零擔物流企業融資普遍持謹慎態度，貸款難成為行業常態。云物流貨款代付與物流企業的TMS系統對接，實時掌控物流運單情況，依靠對融資業務物流、信息流、資金流的把控為零擔物流企業進行融資。風控模式的提升，有助于鄭州銀行提高對零擔物流企業放款的積極性。

③ 降低物流企業的融資成本。物流企業使用云物流貨款代付，隨借隨還，使用方便，而且物流企業僅需對已使用資金按天支付利息而無需對全部授信額度支付利息，節省物流企業的利息成本。另外，D+0代付支持物流企業在使用授信資金的當天還款，若當天還款，物流企業則不用支付任何利息。

【關于鄭州銀行】

① 首開國內城商行“A+H”股上市先河。鄭州銀行是在鄭州市48家城市信用合作社基礎上于1996年11月注冊成立的區域性股份制商業銀行，2009年10月正式更名為鄭州銀行股份有限公司。鄭州銀行于2015年12月在香港聯交所主板掛牌上市，是河南省首家、全國第十家上市的城市商業銀行。2018年9月，又順利在深交所掛牌上市，首開國內城商行“A+H”股上市先河。

② 發力物流與供應鏈金融，打造物流與供應鏈金融業務科技支撐平臺五朵云。作為一家本土金融機構“守土有責”，鄭州銀行確立了“商貿金融、市民金融、小微金融”的“三大特色定位”，將物流與供應鏈金融作為全行戰略進行推進，堅持走特色化、差異化發展之路，服務實體經濟發展。

在商貿物流銀行戰略的指引下，近年來鄭州銀行持續在物流與供應鏈金融業務上著重發力，打造了物流與供應鏈金融業務科技支撐平臺五朵云（云交易、云融資、云物流、云商、云服務），組建了五朵云平臺的總行級專職運營部門交易銀行二部、構建并完善了物流與供應鏈金融產品體系，業已形成對交通物流、商貿大消費、先進制造、醫療健康、食品農業、政府事業六大行業較為全面的服務能力，物流與供應鏈金融服務水平顯著提升。（劉玲）