河南商報記者 郭丁然 文/制圖

9月3日，中國銀保監會發布了《關于實施車險綜合改革的指導意見》（ 以下簡稱《意見》），并將于9月19日開始實施。《意見》以 “降價、增保、提質”作為階段性目標，提出了一系列利好車主的政策。

未來三年不出險，交強險可打5折、交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元、按用車“量”收費的里程險（UBI)將推出……

“降價、增保、提質”作為階段性目標

機動車輛保險是與人民群眾利益關系密切的險種，社會關注度高。河南商報記者注意到，根據中國銀保監會公布的數據，其長期以來是財險領域第一大業務，2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。

目前，我國車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出。

針對市場上存在的問題，此次銀保監會出臺的《意見》以“降價、增保、提質”作為階段性目標，對多個領域做出了規定，其中包括提升交強險保障水平，優化道路交通事故費率浮動系數；拓展和優化商車險保障服務，豐富商車險產品；全面加強和改進車險監管，強化中介監管，防范壟斷行為和不正當競爭等方面。

相關通知中明確，此次《意見》將于9月19日正式施行。

亮點1：三年不出險，交強險可享5折優惠

交強險是每個車主都不陌生的險種，本次新政的出臺對于交強險給與了很大的優惠幅度。

《意見》中提到在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。

“這次優惠力度可以說是很大了，以往交強險三年未出險可享受7折優惠，如今最低可以享受5折優惠。”資深保險行業人士周珍告訴河南商報記者。

按照基本車型950元交強險計算，5折就是425元的優惠。

此外，《意見》還要求引導行業在擬訂商車險無賠款優待系數時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到至少前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。

周珍解釋說，“商車險”就是我們常說的商業險。

“通常商業險的優惠幅度是根據一個公式計算。”她說，以往這個公式只考慮上一年是否出過險，如果上一年出過險就不優惠了。現在，將考慮賠付記錄范圍擴大到3年。這意味著，如果你3年內有過未出險記錄，也能根據優惠計算公式，獲得保險費率優惠。



亮點2：交強險，加量不加價

河南商報記者注意到，交強險不僅打了折扣，另外還加強了保障額度。

《意見》將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。



亮點3：三責提高到1000萬

本次改革，還結合經濟社會發展水平，提升商車險責任限額。

《意見》中指出，支持行業將示范產品商業三責險責任限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次，更加有利于滿足消費者風險保障需求，更好發揮經濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

亮點4：自主定價權限更大，你可能獲得更大優惠

在保險的整體優惠幅度上，《意見》也給出了更大的空間，表示將逐步放開自主定價系數浮動范圍。

引導行業將“自主渠道系數”和“自主核保系數”整合為“自主定價系數”。第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。為更好地保護消費者權益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數”上限暫時實行更加嚴格的約束。

簡而言之，就是保險公司有更大的自主權給與你的保單整體價格浮動。這也意味著有良好行車習慣的車主，能夠獲得更大的保險優惠。

亮點5：玻璃險？自燃險？以后一個車損險就夠了

在車損險方面，本次意見也給出了大刀闊斧的改革。

《意見》要求，車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。

也就是說，上述幾個險種不用單獨購買，只需要買車損險就全部涵蓋了。

此外，支持行業開發車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品。

周珍認為，部分附加險責任并入主險，將進一步降低商業險保費，完善車險保障服務。

亮點6：新能源汽車險、機動車里程保險（UBI)將出現

本次車險改革，不僅在降費保質方面提出了具體要求，還支持保險行業創新發展保險種類。

《意見》表示，支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險（UBI）等創新產品。引導行業規范增值服務，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等增值服務的示范條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服務。

機動車里程保險（UBI）是啥？

河南商報記者了解到，機動車里程保險（UBI）其實就是一種基于車主駕駛行為以及使用車輛相關數據相結合的可量化的保險。

通常，通過OBD車載智能終端實時監控里程、油耗等車輛數據，結合車主“三急”次數、違章次數等駕駛行為數據，通過大數據技術處理，評估車主駕車行為的風險等級，通過風險等級指數為每位車主提供定制化的保單，保費是取決于車主實際行駛里程、駕駛時間、行駛地點、具體駕駛行為等指標的綜合考量。這種保險形式，已經廣泛應用于歐美國家。

“也就是說未來，你用車越少，駕駛習慣越好。保險也可能會相應更低。”周珍向河南商報記者解釋說。

統籌：趙強
編輯：吳軍