近日，南陽市新野縣人民法院審理一起交通肇事案件，被告人陳某無證駕駛機(jī)動(dòng)車輛，造成一死二傷的重大交通事故，因保險(xiǎn)公司未盡到提示義務(wù)被判支付交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)共計(jì)100余萬元。
2021年9月4日，在新野縣某交叉路口處，被告人陳某持B2證駕駛重型低平板半掛貨車與被害人宋某甲駕駛的無牌普通二輪摩托車發(fā)生碰撞、碾軋，造成被害人宋某甲當(dāng)場死亡、宋某乙及宋某丙受傷、車輛損壞的道路交通事故。經(jīng)認(rèn)定：被告人陳某在此事故中承擔(dān)主要責(zé)任；被害人宋某甲在此事故中承擔(dān)次要責(zé)任；被害人宋某乙、宋某丙在此事故中不承擔(dān)責(zé)任。經(jīng)鑒定，被害人宋某甲符合交通事故所致嚴(yán)重顱腦損傷死亡。
案發(fā)后，二被害人均被送往新野縣人民醫(yī)院住院治療，住院69天，分別花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)87060.99元、86037.66元。經(jīng)南陽科威法醫(yī)臨床司法鑒定所鑒定，宋某乙脾臟切除術(shù)后達(dá)到八級傷殘，宋某丙手功能損害達(dá)到八級傷殘，左肱骨近端骨折達(dá)到十級傷殘，右手大面積皮瓣移植術(shù)后達(dá)到十級傷殘。
肇事車輛在某保險(xiǎn)公司投保有20萬元的交強(qiáng)險(xiǎn)和100萬元的第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。裁判結(jié)果被告人陳某駕駛與準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動(dòng)車輛，未遵守道路交通安全法律法規(guī)，造成一人死亡、二人受傷的重大道路交通事故，其行為已構(gòu)成交通肇事罪，依法應(yīng)當(dāng)受到懲罰。關(guān)于附帶民事訴訟部分，因肇事車輛在某保險(xiǎn)公司投保有交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，且負(fù)事故的主要責(zé)任，故在交強(qiáng)險(xiǎn)限額范圍內(nèi)賠付198000元，剩余1290543.31元在第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)限額內(nèi)予以賠付70%，為903380.32元，共計(jì)賠付附帶民事訴訟原告人1101380.32元，扣除陳某已墊支的55000元，為1046380.32元。之后保險(xiǎn)公司以無證駕駛屬于保險(xiǎn)合同條款的免責(zé)事由不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任為由提起上訴，被南陽市中級人民法院維持原判。
無證不得駕駛機(jī)動(dòng)車是社會(huì)常識，無證駕駛機(jī)動(dòng)車的行為具有嚴(yán)重的社會(huì)危害性，是我國法律明令禁止的行為?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對該條款做出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。”即使如此，也還規(guī)定了不免責(zé)的情況：如果保險(xiǎn)公司沒有證據(jù)能夠證明其在接受投保人投保時(shí)，按照相關(guān)規(guī)定就保險(xiǎn)條款中責(zé)任免除條款向投保人依法履行了說明義務(wù)，該責(zé)任免除條款對被保險(xiǎn)人不產(chǎn)生法律效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠付責(zé)任。
該案中，被告人陳某持B2駕駛證與準(zhǔn)駕車型不符的重型貨車，在性質(zhì)上應(yīng)屬于無證駕駛，屬于法律、行政法規(guī)中禁止規(guī)定的情形。投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，是直接簽訂合同的，對保險(xiǎn)合同的詳細(xì)內(nèi)容和免責(zé)條款都不了解。而保險(xiǎn)條款的內(nèi)容多且部分內(nèi)容晦澀難懂，保險(xiǎn)條款的設(shè)定屬于格式條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對減輕或免除自己責(zé)任的條款盡到明確說明與提示的義務(wù)。但該案中的保險(xiǎn)公司在投保人進(jìn)行投保時(shí)沒有注明無證駕駛屬于免責(zé)條款的具體事項(xiàng)，更沒有對合同的免責(zé)條款通過加黑加粗的方式盡到提示義務(wù)，故保險(xiǎn)公司僅就無證駕駛屬于禁止性行為應(yīng)予免責(zé)的理由不成立，保險(xiǎn)公司仍需履行支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)是交通事故受害者享有的社會(huì)保障。駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格造成交通事故，保險(xiǎn)在死亡傷殘賠償限額內(nèi)對受害人的人身傷亡損失賠償，體現(xiàn)了保險(xiǎn)對人身權(quán)益的保護(hù)功能。無論駕駛?cè)耸欠窬哂旭{駛資格，受害人對此均無責(zé)任，亦無法防范，只要這種事故對于受害人而言是偶然的、不可預(yù)料的，就應(yīng)該視為保險(xiǎn)事故，第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)在此情況下予以賠付更彰顯了保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障功能。